לא מתנצל

עו"ד (רו"ח) אמיר גבאי

אריכות ימים

באוגוסט 2008 , מיד לאחר שפירסמתי את הכתבה "10 טיפים לפורשים" במגזין "סיקסטיז" של עיתון הארץ, נתקבל במערכת העיתון מכתב זועם מאזרח ותיק, במסגרתו הוא דורש ממני להתנצל בפני קוראי עיתון הארץ על שהגדרתי במסגרת אחד הטיפים את הסגולה לאריכות ימים בה נתברך, כאחד מהסיכונים הכלכליים אליהם חשופים הפורשים במהלך תקופת הפנסיה:

"העריכו סיכונים – "החליפו דיסקט" בכל הקשור לניהול הנכסים הפיננסיים שלכם, עיברו לכלכלת פרישה. היו מודעים לסיכונים אליהם אתם חשופים: אריכות ימים, אינפלציה וסיכוני שוק. מומלץ לבצע ניתוח סיכונים אישי לרבות מבחן רגישות לכל סיכון באמצעות כלים שנועדו לכך ובסיוע כלכלן פרישה".

לא מתנצל

ביולי 2015, החל משר האוצר כחלון, העוסקים בתחום הפנסיה ועד אחרון הפורשים, כולם הפנימו שאריכות ימים מעבר להיותה סגולה שכולנו שואפים להתברך בה, הינה סיכון כלכלי מהותי שיש להביאו בחשבון במסגרת תכנון כלכלי נכון עם היציאה לפנסיה.

7 שנים חלפו מאז פרסום הכתבה ואני עדיין בוחר שלא להתנצל. מיד תיווכחו שמי שצריך להתנצל זו המדינה ומי שמנהל אותה. צרובות בזכרוני המילים הקשות שאמרה אחת המרואיינות בכתבת תחקיר שעסקה ביוקר המחייה בישראל אשר פורסמה באחד מערוצי החדשות בשנה החולפת: "כיום אני עוד עובדת ומצליחה לפרנס את עצמי בכבוד ואולם מה אעשה כאשר אף אחד כבר לא ירצה להעסיק אותי ? אני מאוד מקווה שלא אאריך ימים, אחרת לא יהיה לי מה לאכול".

ביטוח אריכות ימים

במסגרת תזכיר חוק שפורסם ביום 14/06/2015 , מציע שר האוצר משה כחלון, שינויים ספורים בענף החיסכון הפנסיוני. אחד מהם - לאפשר לקופות הגמל לשלם לפורשים אנונה חודשית מתוך הכספים שנצברו בקופה, אשר גם היא תיכנס להגדרת קצבה, תוך שהפורש רוכש ביטוח אריכות ימים.

ביטוח לאריכות ימים – בזוית המדינה

• בכסות "הגברת התחרות" ובאמצעות שינוי חקיקה האוצר מכוון את הפורשים לרכוש ביטוח לאריכות ימים, שהוא "הלבנה האחרונה" בחומה הנבנית בין המדינה לאזרחיה.

• כמו שהמדינה העבירה את האחריות מהמדינה לאזרחיה בתחום הבריאות ובתחום הסיעוד וכיום כל אחד "חייב" לרכוש ביטוח פרטי...

• כעת, המדינה מבקשת להעביר את האחריות מהמדינה לאזרחיה בתחום הזיקנה כך שכל אחד יהיה "חייב" לרכוש ביטוח אריכות ימים...

• זה לא דומה להנהגת פנסיית חובה במשק...זה לא קשור לעידוד חיסכון לפנסיה באמצעות הטבות מס...זה לא בא לעודד תחרות בין הגופים השונים...זהו צעד המונע מפחד ממשי שיותר ויותר אזרחים ותיקים של המדינה יפלו על כתפיה לעת זיקנה בשנים המאוחרות של הפנסיה.

• גם בארה"ב בוצע שינוי חקיקה במטרה לעודד את הפורשים להקצות חלק מכספם לטובת רכישת ביטוח אריכות ימים בשל ההרעה החלה במצבם הכלכלי של אזרחיה הותיקים בשנים המאוחרות של הפנסיה.

• במקום שהמדינה תטפל במקור הבעיה שהוא יוקר המחייה בישראל ותסייע לאזרחיה במישור ההוצאות... היא מעבירה את האחריות לאזרחיה ורומזת להם רמז עבה שמוטב להם לעשות ביטוח להכנסות בתקופת הפנסיה.

ביטוח לאריכות ימים וביטוח לאומי

• הרגילו אותנו לחשוב שתשלום דמי ביטוח לאומי ומס בריאות זה רק עוד מס ולא ביטוח.

• מה זה ביטוח זיקנה אם לא ביטוח לאריכות ימים ?

• במקום בו נכשלה המדינה לדאוג לאזרחיה הותיקים באמצעות "קצבת הזיקנה" המשולמת על ידי המוסד לביטוח לאומי, בעבורה אנו משלמים פרמיית ביטוח כל החיים ! היא מבקשת מאיתנו לבטח את הזיקנה במימון פרטי נוסף.

• המדינה יכולה היתה "לנער" את חוק הביטוח הלאומי הארכאי ולעשות בו שימוש לביטוח רמת החיים בתקופת הפנסיה – באופן דיפרנציאלי ובאמצעות קביעת מבחני גיל והכנסות שונים ואז "על הדרך" אולי היתה מטפלת גם בפערים החברתיים ודואגת גם למעמד הביניים שיוצא לעבודה במשך שנים רבות.

ביטוח לאריכות ימים ומס רכישה

• מה הקשר בין העלאת מס הרכישה לבין ביטוח אריכות ימים ?

• יש פורשים העושים לעצמם ביטוח לאריכות ימים באמצעות רכישת דירה נוספת אשר מניבה להם הכנסה קבועה אין סופית מדמי שכירות , במהלך כל תקופת הפנסיה !

• העלאת מס הרכישה מרחיקה עוד יותר את הפורשים החדשים, מהדירה הנוספת אותה רצו לרכוש עם יציאתם לפנסיה.

• נכון היה לבצע הבחנה בין סוגי המשקיעים השונים באמצעות קביעת מבחן גיל של הרוכש לעניין העלאת מס הרכישה !

ביטוח לאריכות ימים – בזוית הפורש

• חובה על כל פורש לבחון את כל האפשרויות הכלכליות העומדות בפניו עם יציאתו לפנסיה, בטרם הוא רוכש ביטוח לאריכות ימים.

• תכנון כלכלי במונחים נטו, עם היציאה לפנסיה -

• הכולל בחינת כל חלופות המיסוי באשר לכספים שנצברו.

• המבוצע ברמת שני בני הזוג.

• המשקלל בתוכו את כל הסיכונים יחדיו (אריכות ימים, אינפלציה, סיכוני שוק וסיכונים התנהגותיים).

• המביא בחשבון – צרכים והעדפות, אלטרנטיבות חיסכון והשקעה.

• יספק לפורש תשובה נאותה האם רכישת ביטוח אריכות ימים מבחינתו הינה מצב של "אין ברירה".

ביטוח לאריכות ימים – בזוית הסוכנים והיועצים

• האחריות שלכם, כסוכנים ויועצים, במהלך תקופת החיסכון - להבטיח ככל האפשר שלקוחותיכם לא יזדקקו להוציא בעתיד חלק ניכר מכספם על רכישת ביטוח אריכות ימים בעת יציאתם לפנסיה, לאחר שחסכו לפנסיה כל החיים.

• עובדתית, צעד זה, ככל שהוא מושכל או מחוייב המציאות, מקטין את רמת החיים הממוצעת במהלך כל תקופת הפנסיה.

• החובה שלכם, כסוכנים ויועצים, ביום הפרישה – לסייע ללקוחותיכם לקבל את ההחלטה הכלכלית הקשה האם להיפרד מחלק משמעותי מהכספים שחסכו לפנסיה, לטובת רכישת ביטוח אריכות ימים או שמא עומדות בפניהם ברירות אחרות, טובות יותר.