דף הבית
לתאום פגישת ייעוץ
1599-500-570
בי. פור יועצי פרישה בע''מ פרישה
סימולטור 161
 
אל תשלמו מס מיותר תכנון מס
 
להנות מהמקסימום תכנון כלכלי
 
סימולטור מס
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
סרטונים
קיבוע זכויות
פיצויי פיטורים
כתבות
מאמרים
טופס 161
עדכונים שוטפים
מצגות
פיטורים והתפטרות

שר האוצר "קח-לו" (השר כחלון) עושה "רפורמה" גם בענף החיסכון הפנסיוני, ממי הוא לוקח הפעם ולמי הוא נותן ומה בכלל יש לו להציע.

ביום 14/06/2015 פורסם תזכיר חוק (תזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)(תיקון מס'__), התשע"ה-2015) במסגרתו מציע שר האוצר מר כחלון, מספר שינויים בענף החיסכון הפנסיוני. מהם השינויים ?, האם אפשר לקרוא לזה "רפורמה" ועד כמה אם בכלל היא משפרת את מצבם של הפורשים של היום ואלו של המחר ?, עד כמה נכון להמשיך ולבצע שינויים בתחום המשווע ליציבות ואתנחתא מרגולציה שהיצרנים בו, הספקים והלקוחות, כולם ללא יוצא מן הכלל, כבר לא מצליחים לעקוב אחר השינויים ולהבינם ? (שינויים שחלקם נועד אך ורק על מנת לבטל את השינויים שקדמו להם).
 

ממי הוא לוקח ?

מר כחלון מציע לקחת את ה"מונופול" על תחום "תשלום הקצבאות" מידיהן של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה.

למי הוא נותן ?

מר כחלון מציע לתת "נתח" מתחום "תשלום הקצבאות" לידיהן של החברות לניהול קופות הגמל.

מה הוא מציע ?

לדעת מר כחלון הכנסת החברות לניהול קופות הגמל ל"מועדון הסגור" של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, הגופים היחידים הרשאים כיום לשלם קצבה חודשית לציבור החוסכים לפנסיה, תגדיל את התחרות בין הגופים המשלמים קצבאות לפורשים ובכך ישתפר מצבם של החוסכים, הן בתקופת החיסכון והן בתקופת הפנסיה.

מה הוא מפספס ? הוא מפספס שהבעלים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה הם אותם הבעלים של החברות לניהול קופות הגמל. כיום אין גוף פיננסי "נחשב", שלא מחזיק גם בחברת ביטוח, גם בקרן פנסיה וגם בקופות גמל ומנהל אותן כמקשה אחת, בצורה רוחבית, ללא כל "חומה סינית" בין זרוע שיווקית אחת לשניה המהווה תנאי בסיסי לקיומה של תחרות אמיתית.

מה הוא מפספס ? הוא מפספס שבתנאים של היום (אותם מקדמי ההמרה לקצבה...) מידת האטרקטיביות הטמונה ברכישת זכויות פנסיה לתשלום מיידי של קצבה חודשית בתמורה לתשלום סכום חד פעמי, לרוב מוטלת בספק, לעיתים אף לא קיימת בכלל. מה שמעיד על כך כי בפועל שינוי זה לא עשוי לתרום לפורשים של היום באופן מהותי.

מה גם שלפני הכל, דרוש "שינוי חשיבה" בקרב ציבור הפורשים בטרם בוחנים כלים נוספים להרחבת האפשרויות לקבלת קצבה חודשית. ישראלים רבים ממשיכים להחזיק בדיעה, גם בעת יציאתם לפנסיה, כי "כסף מזומן הוא ידידו הטוב של האדם" ומידת היכולת להמשיך לסייע כלכלית לילדים עולה בחשיבותה בסולם העדפותיהם על מידת יכולתם להתבגר בכבוד במהלך השנים הבאות, הרחוקות מהעין.

מה הוא מפספס ? הוא מפספס שאת התנאים לפנסיה החודשית של המחר, (אותם מקדמי ההמרה לקצבה...), בדרך כזו או אחרת הוא זה שמכתיב לאותם הגופים באופן די אחיד, מתוך דאגה (מוצדקת) ליציבותם בעתיד. הוא זה שקובע את גבולות הגזרה כרגולטור קשוח בכל דרך אפשרית (ובצדק). והרי, "בגדול", מקדמי המרה לקצבה (למעט אלו הקבועים בפוליסות ותיקות...) הם תמונת ראי לעלויות הביטוח "החדש" המוצע על ידו, ביטוח אריכות ימים (מר כחלון מציע לאפשר לקופות הגמל "לשלם" לפורשים אנונה חודשית מתוך הכספים שנצברו בקופה, אשר גם היא תיכנס להגדרת קצבה, תוך שהפורש רוכש כיסוי ביטוחי לאריכות ימים).

ממי הוא לוקח ?

עוד לא יבש הדיו על נייר ה"רפורמות" הקודמות, מר כחלון מציע לקחת את "הקרדיט המפוקפק" על המונחים המבלבלים כדוגמת: "קופת גמל לא משלמת לקצבה" מקודמיו בתפקיד.

למי הוא נותן ?

הוא נותן בעיקר "קרדיט" לעצמו כמי שמחזיק בתדמית של שר בממשלה שבא לחולל "מהפכות" בתחומי משרדו ו"קרדיט" למנהלי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון המתחלפים שחייבים בכל קדנציה לחתום על "רפורמה" חדשה בתחום החיסכון הפנסיוני רגע לפני שהם עוברים מהמגזר הציבורי למגזר הפרטי, ישירות לאותם הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלנו.

מה הוא מציע ?

מציע לא יותר משינויים קוסמטיים במונחים ובהגדרות של אפיקי החיסכון הפנסיוני על מוצריו השונים.

מה הוא מפספס ? אומר דעתי בדרך של דוגמא פשוטה ביותר, אני משער שכל אחד מעדיף לנסוע ברכבו, בוקר בוקר למקום עבודתו, גם בדרך בה השילוט לא הכי ברור, העיקר שהדרך כבר מוכרת לו, זאת על פני נסיעה בדרך, שבכל בוקר, מציבים בה שלטים מהבהבים חדשים, בולטים ככל שיהיו ומשנים בה את הכניסות והיציאות. הוא וקודמיו מפספסים. חיסכון פנסיוני הינו אפיק חיסכון ארוך טווח. ככל שתחום החיסכון הפנסיוני, גם נכון להיום, אינו נהיר דיו לציבור הרחב, בלתי סביר לבצע בו שינויים שנה אחר שנה, למעלה מ- 15 שנים ברציפות!

ממי הוא לוקח ?

מר כחלון מציע לקחת חלק מכספי "העמיתים הלא פעילים" מידיהן של קרנות הפנסיה החדשות.

למי הוא נותן ?

מר כחלון מציע לתת חלק מכספי "העמיתים הלא פעילים" לידיהן של קרנות הפנסיה החדשות.

מה הוא מציע ?

כן, זו לא טעות בניסוח. מר כחלון מציע להצמיד "חשבונות לא פעילים" של חיסכון פנסיוני שצבר החוסך במהלך שנות עבודתו, בקרנות הפנסיה החדשות השונות, ל"חשבונו הפעיל" של החוסך בקרן הפנסיה החדשה.

לדעת מר כחלון הצמדת החשבונות הלא פעילים לחשבון הפעיל של החוסך ואיחוד הכספים יוביל באופן ישיר להפחתת עלויות ניהול הכסף אותן משלם כיום החוסך, לכל קרן פנסיה חדשה בנפרד.

נניח...ואיני מזלזל בפוטנציאל זה ואולם אני כבר מחכה לראות את המבט המתוסכל והחרד על פניהם של חוסכים רבים מהרגע שהם "מגלים" שהכספים שלהם בקרנות הפנסיה החדשות "נעלמו" ועד לרגע שמישהו יספק להם את ההסבר שהכספים שלהם לא נעלמו אלא הועברו "אוטומטית" לקרן הפנסיה החדשה האחרת בה הם עמיתים פעילים כיום.

אי אפשר לשכוח את התקופה הארוכה במהלכה הועברה הבעלות על קופות הגמל מידיהם של הבנקים לגופים הפרטיים, מה שהביא לכדי שינוי שמות הקופות והגופים המנהלים אותן, כאשר לאחר מכן בוצעו מיזוגים של קופות בהוראת האוצר ושמותיהן של חלק מקופות הגמל, שונו פעם נוספת.

אני אישית, לא יכול לשכוח את המאזינה בת ה- 84, לתכנית רדיו בה השתתפתי לפני כמה שנים, אשר התקשרה לאולפן לשאול היכן הכסף שלה ו"מה זה פרימוס או פרימה.." (האישה היקרה התכוונה לפריזמה, גוף שרכש את קופות הגמל שהיו בניהול בנק הפועלים ובנק לאומי ולאחר מכן בשל ניהול כושל נאלץ להעביר את קופות הגמל שהיו בניהולו לפסגות, אשר גם היא, בהמשך, בעקבות דרישה מצד האוצר למיזוג קופות גמל, שינתה את שמותיהן של חלק מהקופות פעם נוספת).

מה הוא מפספס ? הוא מפספס שחלק לא מבוטל (בלשון המעטה) מדמי הניהול הנגבים על ידי קרנות הפנסיה החדשות נגבה בשיעור כזה או אחר מתוך ההפקדות השוטפות המבוצעות לחשבון הפעיל בקרן הפנסיה החדשה (ולא רק בשיעור כזה או אחר מסכום החיסכון שנצבר בקרן...). מיותר לציין כי בחשבונות לא פעילים אין הפקדות שוטפות ולכן בפועל אין גביה של דמי ניהול מסוג זה ("מתוך ההפקדות"), מה שמקטין משמעותית את הפוטנציאל להפחתת עלויות ניהול כספי החיסכון הפנסיוני לאחר איחודם במסגרת קרן פנסיה חדשה אחת.

ממי הוא לוקח ?

מר כחלון מציע לקחת מידי המעסיקים את האפשרות להציע לעובדיהם, עם הצטרפותם למקום העבודה, מודלים שונים של "הפרשות לפנסיה" (שיעורי הפקדה שונים לביטוחים ולחסכונות פנסיונים מסוגים שונים).

למי הוא נותן ?

מר כחלון מציע לתת לידי העובדים, בצורה מוחלטת, את חופש הבחירה בביטוח ובחיסכון הפנסיוני המועדפים עליהם מבלי שיעלה חשש לניגוד עניינים מצד המעסיקים ולו למראית עין בלבד.

מה הוא מציע ?

מר כחלון מציע לאסור על המעסיקים להתנות את שיעורי תשלומי המעסיק (האחוזים משכר העובד) בבחירת העובד בסוג מסויים של ביטוח או חיסכון פנסיוני תוך שהוא קובע כי לעת עתה, העובד יהיה זכאי לשיעור הגבוה ביותר מבין האפשרויות השונות אותן מציע המעסיק נכון להיום, עד אשר יתוקנו הסכמי העבודה והחוקים הרלבנטיים, ככל שיתוקנו. לדעת מר כחלון, במצב הנוכחי, באופן מעשי, המעסיקים מונעים מהעובד את חופש הבחירה ויש חשש לניגוד עניינים והעדר אדישות מצד המעסיק לגבי בחירת סוג הביטוח וסוג החיסכון הפנסיוני על ידי העובד. שמירה על חופש הבחירה של העובדים בסוג הביטוח וסוג החיסכון הפנסיוני המועדף עליהם תעודד תחרות בתחום החיסכון הפנסיוני.

מה הוא מפספס ? בהנחה שלא קיים כיום צידוק מקצועי או כלכלי לקיומם של מודלים שונים של "הפרשות לפנסיה" (שיעורי הפקדה שונים לביטוחים ולחסכונות פנסיונים מסוגים שונים), הוא מפספס, שמנסיוני בחיים, ככלל, "יישור קו" עושים תמיד כלפי מטה ולא כלפי מעלה. במהרה, אותם המעסיקים אשר לדוגמא, מציעים כיום לחלק מהעובדים החדשים, כהטבה נוספת, מעבר לתשלומים "הרגילים", תשלום נוסף על חשבון המעסיק לטובת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה בחברת ביטוח, "יישרו קו" לפי השיעורים הקבועים בצו ההרחבה לפנסיית חובה ויבחרו שלא לממן עוד מכיסם, כיסוי ביטוחי זה בעבור עובדים חדשים. עוד מפספס כחלון כי ככלל, עלות כיסוי ביטוחי מורחב לאובדן כושר עבודה בחברת ביטוח, יקרה יותר מעלות כיסוי ביטוחי (המצומצם יותר) למקרה של נכות במסגרת קרן פנסיה חדשה ולכן על שיעור זהה של כיסוי ביטוחי (מתוך השכר של העובד) משלמים יותר, בחברת ביטוח.

מה הוא מפספס ? הוא מפספס שבעניין זה, אין באמת בפיו בשורה לעובדים...שכן מאז שנת 2005, ממילא מוקנית על פי חוק, לכל עובד, הזכות לבחור באופן עצמאי בביטוח ובחיסכון הפנסיוני המועדפים עליו וכל השאר זה עניין של קוסמטיקה. לפני הכל, דרוש "חינוך פיננסי" שיקנה לציבור החוסכים בישראל גם "מודעות פיננסית" וגם כלים פרקטיים שיסייעו לו בקבלת החלטות באופן עצמאי. גם בשנת 2015, ישראלים רבים ממשיכים להביט רק בשורה התחתונה בתלוש השכר שלהם תוך התעלמות מהתנאים הנלווים לשכר ומה עושים בכסף שלהם. גם בשנת 2015, עובדים רבים מסתמכים אך ורק על ידיעותיו והמלצותיו של המעסיק שלהם בכל הקשור לביטוח פנסיוני ולחיסכון פנסיוני בשל הבורות שלהם בתחום זה, שרק הולכת וגדלה מיום ליום.

ממי הוא לוקח ?

מר כחלון מציע לקחת מידי הגופים הפיננסיים "כספים קטנים" (מאות מליוני שקלים או מליארדי שקלים...מי סופר..), כספים אותם, הם מנהלים בעבור ציבור החוסכים בישראל.

למי הוא נותן ?

מר כחלון מציע לתת את אותם הכספים, היום, לידי החוסכים, "אכול ושתו כי מחר נמות..."

מה הוא מציע ?

מר כחלון מציע להפוך את הוראת השעה (שהוארכה עד ליום 30/6/2015) לפיה רשאים החוסכים למשוך "סכומים קטנים" שנצברו ב"חשבונות בעלי יתרה צבורה נמוכה", (חשבונות בהם נצברו כספים בסכום שלא יעלה על 7,000 ש"ח במועד הקובע, בהתקיים תנאים שונים אשר נקבעו בתקנות) להוראה קבועה. זאת בכדי לאפשר לחוסכים ש"טרם מימשו את זכותם" לעשות זאת גם בהמשך ולא רק במסגרת תקופה מוגבלת ובכדי "לייעל את פעילותן של החברות המנהלות".

מה הוא מפספס ? הוא מפספס שמעבר להיבט הכלכלי "הטהור" (עליו אפשר להתווכח...) ומעבר לרצון לייעל את פעילותן של קופות הגמל, יש היבט נוסף לא פחות חשוב והוא ההיבט "ההתנהגותי" של החוסך. חוסך אשר מושך כיום מחשבונותיו "סכומים קטנים" כך גם הוא מתייחס אליהם, הוא מבזבז אותם על מותרות כאילו זכה בסכום כסף שלא היה לו לפני כן או הם נבלעים בצריכה השוטפת. כספים אשר הוא לבטח יהיה זקוק להם בעתיד, במהלך תקופת הפנסיה המתארכת משנה לשנה.

סוף מעשה במחשבה תחילה. בשורה תחתונה, מר כחלון היה מיטיב עם ציבור החוסכים בטווח הארוך, לו היה קובע במסגרת הוראות החוק כי אכן ניתן למשוך במזומן "סכומים קטנים" אלו ואולם לא לפני גיל 60. בגיל 60 פלוס, על סף הפנסיה, באופן טבעי ומובן, אנשים נוטים להתנהג בצורה אחראית יותר.

לסיכום, גם בתחומים אחרים שר האוצר "קח – לו" קודם כל לוקח. כמו לדוגמא לוקח עוד כסף מציבור רוכשי הדירות להשקעה אשר ביניהם גם פורשים מהמבקשים ליצור לעצמם מקור הכנסה לתקופת הפנסיה, בצורת הגדלת מס הרכישה עליה דווח בתקשורת לאחרונה.

אי אפשר שלא לשאול את השאלות, מדוע, לפני הכל, הוא לא לוקח "כסף גדול" מהשחקנים בשוק הגז כדוגמת חברו האישי, מר קובי מימון ומתי אם בכלל ובאיזה אופן כל מה שהוא לוקח היום יוחזר לציבור בצורה של שיפור רווחתם הכלכלית והפחתת יוקר המחייה. כל ה"רפורמה" המתוארת מעלה הינה "משחק כיסאות" אחד גדול כאשר בסופו, בפועל לא יוותר כיסא נוח אחד לפורש, עליו יוכל להתרווח עם יציאתו לפנסיה.

לעניות דעתי, נכון לעכשיו, התנהלותו של שר האוצר הנוכחי, מר כחלון, בהשוואה להתנהלות קודמיו בתפקיד, הינה "אותה גברת בשינוי אדרת..." ומדובר רק בשינוי "סגנון". לשטייניץ היה סגנון של "המבוגר האחראי", ללפיד היה סגנון של "מנהיג מחאה חברתית" וכעת לכחלון יש סגנון של "מחולל מהפכות ורפורמות", כאשר בפועל, כולם ללא יוצא מן הכלל, רק לקחו עוד כסף מהציבור, מעמד הביניים, בצורה של הגדלות מיסים.
 
עדכון: ביום 2 בנובמבר 2015 אושר התיקון לחוק: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תיקון מס' 13 והוראת שעה), התשע"ו-2015. ראה נוסח סופי.
 
עדכון נוסף: ביום 13 ביוני 2016 אושר תיקון נוסף לחוק: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תיקון מס' 16), התשע"ו-2016 .
 
 
מאמר זה מובא כאן לידע כללי בלבד והוא אינו מהווה תחליף לקבלת ייעוץ . במסגרת המאמר מובאות דעה אישית ופרשנות אישית בלבד של כותב המאמר. שום אינפורמציה המופיעה במאמר אינה מהווה המלצה לביצוע או אי ביצוע מהלך כלשהו. מחובתך להתייעץ לפני כל פעולה. מסמך זה מנוסח בלשון זכר אך פונה לנשים ולגברים כאחד.


 
תזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)(תיקון מס'__), התשע"ה-2015  -  תזכיר חוק אשר פורסם ביום 14/06/2015 - הצעה למספר שינויים בתחום החיסכון הפנסיוני
 
 
 
רפורמת כחלון בשוק הפנסיוני – חלופות לביצוע - מצגת - הוועידה לחיזוק הידע המקצועי המסלול האקדמי המכללה למינהל 01/07/2015 באדיבות עו"ד (רו"ח) אמיר גבאי
 
מיפוי כספי פיצויים כספי תגמולים
  דף קודם  
Bookmark and Share
הדפס את המאמר
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
מצגות
פיצויי פיטורין
פיטורין והתפטרות
מאמרים
כתבות
טופס 161
קיבוע זכויות
סימולטור מס
עדכונים שוטפים
סרטונים

תכנון פרישה

תכנון מס
תכנון כלכלי
תקנון | קצת עלינו | לתאום פגישת ייעוץ | 1599-500-570
Facebook Google Plus
תקנון | קצת עלינו
לתאום פגישת ייעוץ 1599-500-570
Facebook +Google
© כל הזכויות שמורות לבי. פור יועצי פרישה בע"מ.