הלוואה מקופת גמל, מקרן השתלמות, מקרן פנסיה ומחברת ביטוח

הלוואה למבוטח או לעמית

1) גוף מוסדי רשאי לתת הלוואה למבוטח או לעמית, כנגד יתרת החיסכון הצבורה שלו, למעט כספים בגין מרכיב הפיצויים, בהתקיים כל אלה:

(א) סכום כל ההלוואות למבוטחים או לעמיתים הניתן כנגד כספי המשקיע המוסדי אינו עולה על 10 אחוזים מהשווי המשוערך של נכסיו.

(ב) ניתנה הלוואה למבוטח או לעמית כנגד כספים נזילים, או כספים בפוליסת ביטוח שלא הוצאה על פי קופת ביטוח, סכום ההלוואה למבוטח או לעמית אינו עולה על 80 אחוזים מערך הפדיון בעת מתן ההלוואה או מהסכום העומד לזכותו בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה, לפי העניין;

(ג) ניתנה הלוואה לעמית כנגד כספים לא נזילים בקרן השתלמות – סכום ההלוואה לעמית אינו עולה על 50 אחוזים מהסכום העומד לזכותו בקרן ההשתלמות בעת מתן ההלוואה;

(ד) ניתנה הלוואה למבוטח או לעמית כנגד כספים שאינם מנויים בפסקאות (א) ו- (ב) לעיל - סכום ההלוואה למבוטח או לעמית אינו עולה על 30 אחוזים מערך הפדיון בעת מתן ההלוואה או מהסכום העומד לזכותו בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה, לפי העניין;

(ה) ההלוואה ניתנת לתקופה שאינה עולה על שבע שנים;

(ו) ההלוואה ניתנת בתנאים מסחריים רגילים ובהתאם לנוהל שקבעה ועדת ההשקעות של הגוף המוסדי לעניין זה;

(ז) ההלוואה נושאת ריבית או הפרשי הצמדה וריבית בשיעורים שאינם פוחתים משיעור הריבית או הפרשי ההצמדה וריבית, לפי העניין, שמקבל הגוף המוסדי או שהיה יכול לקבל על הלוואות בתנאים זהים או דומים;

(ח) המבוטח או העמית התחייב בכתב כלפי הגוף המוסדי לסלק את התשלומים כאמור;

(ט) בתנאי ההלוואה נקבע כי המבוטח או העמית רשאי לפרוע את ההלוואה טרם מועד פירעונה בתנאים דומים לאלה הנהוגים לגבי הלוואות דומות.

(י) מועד תחילת פירעון ההלוואה (למעט בקרן השתלמות ובפוליסת ביטוח שלא הוצאה על פי קופת ביטוח) נקבע כלא יאוחר מתום השנה הראשונה ממועד מתן ההלוואה.

(יא) כספים שאינם צפויים להיות נזילים בעת מועד פירעונה הסופי של ההלוואה לא ייחשבו כבטוחה על ידי המשקיע המוסדי לצורך ההחלטה האם לתת את ההלוואה ולעניין קביעת תנאיה.

2) ועדת השקעות של גוף מוסדי תבחן את אפיק ההלוואות למבוטחים ולעמיתים באותו אופן שבו נבחנת כל השקעה אחרת ותקבע נוהל להעמדת הלוואות למבוטחים ולעמיתים ולגבייתן. הנוהל יתייחס, לכל הפחות, לכל אלה:

(א) אופן הערכת יכולת ההחזר של הלווה וקביעת קריטריונים נחוצים לשם כך, כגון הקריטריונים הבאים:

1) הכנסתו וכושר ההשתכרות של הלווה לרבות שיעור החזר ההלוואה מהכנסתו;

2) נתונים נוספים המעידים על מצבו הפיננסי של הלווה (תדפיס חשבון בנק עדכני, הלוואות אחרות שנטל מעורבותו בבתי משפט, הוצאה לפועל, חשבון מוגבל וכיו"ב);

3) מידע הזמין מכוח חוק נתוני אשראי, התשס"ב-2002;

4) מידע אודות פירעון הלוואות קודמות אשר ניתנו ללווה על ידי הגוף המוסדי.

(ב) קביעת המקרים שבהם נדרשות בטוחות, מיפוי בטוחות אפשריות שאותן ניתן לקבל כנגד ההלוואה, קביעת איכות הבטוחה וכללים לתמחורה.

(ג) קביעת רמת הסיכון של ההלוואה וכללים לתמחורה בהתאם למאפייני הלווה, מאפייני ההלוואה עצמה וטיב הבטוחות.

(ד) צעדים נדרשים לזיהוי מוקדם של כשלים אפשריים בפירעון עתידי של ההלוואה, וכן נהלים לדיווח, טיפול ומעקב על כשלים כאמור.

(ה) הצעדים שיש לנקוט לצורך גביית כספי הקרן או הריבית במקרה שלא נפרעו במועדם, ולוחות הזמנים לביצועם, לרבות האפשרות של גביית ריבית פיגורים בגין תשלומים שלא נפרעו במועדם.

2א) לא פרע מבוטח או עמית הלוואה שקיבל מאת הגוף המוסדי במועד שנקבע לכך במסמכי ההלוואה, יפעל הגוף המוסדי לפירעון ההלוואה בתוך 30 ימי עסקים ממועד הפירעון כאמור, בהתאם לנהלים שקבע לפי סעיף 2 ובכפוף להוראות כל דין.