דף הבית
לתאום פגישת ייעוץ
1599-500-570
בי. פור יועצי פרישה בע''מ פרישה
סימולטור 161
 
אל תשלמו מס מיותר תכנון מס
 
להנות מהמקסימום תכנון כלכלי
 
סימולטור מס
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
סרטונים
קיבוע זכויות
פיצויי פיטורים
כתבות
מאמרים
טופס 161
עדכונים שוטפים
מצגות
פיטורים והתפטרות

ביטוח סיעודי – מתנה, יותר כבוד או ביטוח חובה ?

מאמר שנכתב למגזין עדיף בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד - 2013

 

עו"ד (רו"ח) אמיר גבאי

דמיינו את הסיטואציה הבאה: אתם בני 50 פלוס, מרוויחים טוב, תומכים כלכלית על בסיס חודשי בשני זוגות צעירים בתחילת דרכם ולכם הורים מבוגרים בגילאי ה- 80 לחייהם, שיהיו בריאים. ואז פתאום הכל נעצר. ביום אחד אבא נופל למצב סיעודי ואמא חסרת אונים. צעד אחר צעד, כל ההכנסות בתקופת הפנסיה של אבא ואמא הולכות לטובת מימון האישפוז הסיעודי, שוברים את כל החסכונות ומשכירים את הדירה, תוך דאגה לאמא לדיור חלופי ול"דמי כיס". אם כל זה לא מספיק, גם אתם, הילדים, תשלמו את חלקכם. ועכשיו תוסיפו על זה שפוטרתם מהעבודה. זהו בדיוק האדם שפגשתי בשבוע שעבר בפגישת ייעוץ, אשר פרש בפניי את ההתמודדויות הכלכליות שלו.

רבים מאיתנו, שלא חוו סיטואציה מסוג זה או צפו בה מהצד, אינם יודעים כי בקביעת ההשתתפות העצמית של המתאשפז הסיעודי ובני משפחתו יילקחו בחשבון הכנסות המתאשפז ומשפחתו לפי הסדר הבא:

1. הכנסות שוטפות של המתאשפז ושל בן/בת הזוג.

2. נכסים כספיים

3. נכס מקרקעין של המתאשפז ושל בן/בת הזוג.

4. הכנסות שוטפות של בנים/בנות בגירים של המתאשפז.

כמה זה עולה לנו ?

לפי מסמך המתווה לרפורמה בביטוח הציבורי בתחום הסיעוד (שעד היום לא יצאה לפועל), שפורסם בחודש יולי 2011:

עלות מצטברת של 3 שנות אישפוז במוסד סיעודי, ללא סיוע של משרד הבריאות, יכולה להגיע עד לכדי חצי מיליון שקלים. עלות הטיפול בחולה סיעודי בביתו גם היא נאמדת במאות אלפי שקלים.

לפי החוק קיים מצב בו אם רכושו והכנסותיו של המבוטח) או של צאצאיו) עולים על סף שנקבע, המבוטח לא יהיה זכאי למימון כלשהו כהשתתפות המדינה בעלות האשפוז הסיעודי, וזאת על אף ששילם דמי ביטוח בריאות במשך כל חייו.

· ההשתתפות העצמית המינימאלית עומדת על 32% מקצבת הזקנה לזוג.

· ההשתתפות העצמית המקסימלית עומדת על 100% מעלות האישפוז הסיעודי!

נכון להיום, ההוצאה הפרטית המוטלת על מרבית משקי הבית גבוהה ביותר ומהווה נטל שקשה מאוד לעמוד בו.

כמעט שכחתי, במסגרת נוהל אשפוז חולים סיעודיים, מצוין כי סכום ההשתתפות העצמית לא יעלה על מלוא עלות האשפוז בפועל. באמת ? תודה.

מה לגבי גמלת המוסד לביטוח לאומי שאמורה לאפשר קבלת שירותי סיעוד בקהילה ?

במהלך תקופת העבודה עובד ומעבידו חייבים להפריש שיעור של 0.05% כתשלום של דמי ביטוח לענף סיעוד בגין חלק השכר עד 60% מהשכר הממוצע במשק ושיעור של 0.27% בגין חלק השכר העולה על 60% מהשכר הממוצע במשק ועד לתקרה.

בעוד שתשלומים אלו אינם בגדר מס, אלא בגדר תשלומים של דמי ביטוח סיעוד, ייתכן מצב אבסורדי בו על אף ההתמדה בתשלום דמי הביטוח (הפרמיה), בהגיע המבוטח לגיל זיקנה, בקרות מקרה ביטוח, בשל אי עמידה במבחן הכנסה, לא יהיה הוא זכאי לגמלה כלשהי !

יתרה מכך, ככל שמבוטח שילם במהלך שנות עבודתו תשלומים גדולים יותר עקב הכנסה גבוהה כך גדל הסיכוי שעם הפיכתו לנזקק סיעוד לא יקבל שקל אחד במסגרת אותו ביטוח סיעודי סוציאלי עבורו שילם במהלך חייו.

אם חשבתם להתחמק

אם חשבתם להתחמק מתשלום ההשתתפות העצמית מומלץ כי תעיינו בנוהל אשפוז חולים סיעודיים לפיו, לדוגמא:

1. ניתן לחייב מתאשפז "לשבור" חסכונות שמועד פירעונם חל יותר משלושה חודשים לאחר יום האשפוז.

2. לעניין נכסים כספיים, גם כאשר הם בבעלות משותפת של המתאשפז, או של בן/בת הזוג, עם אדם שאינו בן/בת זוג או בן/בת של המתאשפז – יש לראות את המתאשפז כבעלים של 50% מהנכס הכספי המשותף, אלא אם יוכח אחרת.

3. אם היה נכס מקרקעין בבעלות המתאשפז והוא הועבר לקרוב משפחה שלו, ללא תמורה, פחות מחמש שנים לפני פניית המתאשפז למשרד הבריאות לשם אישפוז סיעודי – יותנה האישפוז בהתחייבות קרוב המשפחה שקיבל את הנכס, לשלם השתתפות במימון האשפוז בסכום שווי דמי השכירות לאותו נכס.

4. על כל התחייבות של כל בן משפחה צריכים לחתום גם שני ערבים.

5. בסמכות המדינה כאמצעי אכיפה לגביית התשלומים – לעקל חשבונות בנק, משכורת ונכסים אחרים, לעקל ברישום רכב ולהטיל שעבוד על נכס מקרקעין.

ביטוח סיעודי ביטוח חובה

לפני למעלה מ- 10 שנים, בפעם האחרונה שמכרתי ביטוח סיעודי או ביטוח בכלל, רגע לפני המעבר לתחום הייעוץ בפרישה, אחת מחברות הביטוח שיווקה את הביטוח הסיעודי תחת השם "מתנת סיעוד" ולאחר מכן, "עתיר כבוד".

אני מקווה שמאז ועד היום, חל שינוי בתפיסות השיווק של חברות הביטוח וכיום הן קוראות לביטוח הסיעודי - ביטוח חובה.

מזה שנים ארוכות, אין פגישת ייעוץ פרישה אחת אותה לא סיימתי בהמלצה לשמור על הכיסויים הביטוחיים בכלל ועל הביטוח הסיעודי בפרט.

לקיומו של ביטוח סיעודי או להיעדרו, השפעה ישירה על התכנון הכלכלי לתקופת הפרישה. מי שלא עושה ביטוח סיעודי: במצב הטוב רמת החיים של בן/בת הזוג תיפגע, במצב הפחות טוב יתכלו החסכונות ואיתם הירושה, במצב הגרוע גם הילדים והנכדים ייפגעו כלכלית. הילדים, במקום להמשיך ולסייע לדור השלישי ייאלצו לשלם בעבור האישפוז הסיעודי של ההורה.

לכן, מוטב שיהיה ביטוח סיעודי ואולם אם אין – חובה לבחון את תכנית הפרישה שלכם "בתנאי לחץ" וזאת על מנת לחשוף את נקודות התורפה. אם אתם מודאגים כי עלויות טיפול סיעודי בטווח הארוך עלולות להשפיע על היכולת שלכם להתקיים בכבוד ובביטחון בתקופת הפרישה - אתם חייבים להביא אותן בחשבון בתכנית הפרישה שלכם.

סוכני ביטוח, המשיכו לעשות מלאכתכם נאמנה והבטיחו כי הלקוחות שלכם ימשיכו להיות מבוטחים ומכוסים גם בתקופות של מעבר בין מקומות עבודה, גם לאחר הפרישה, ותנו להם את השירות הטוב ביותר בתקופת החיים בה הם הכי זקוקים לו.

מאמר זה מובא כאן לידע כללי בלבד והוא אינו מהווה ייעוץ. שום אינפורמציה המופיעה במאמר אינה מהווה המלצה לביצוע או אי ביצוע פעולה כלשהי. מחובתך להתייעץ לפני כל פעולה. המידע מוצג להמחשה בלבד.



מיפוי כספי פיצויים כספי תגמולים
  דף קודם  
Bookmark and Share
הדפס את המאמר
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
מצגות
פיצויי פיטורין
פיטורין והתפטרות
מאמרים
כתבות
טופס 161
קיבוע זכויות
סימולטור מס
עדכונים שוטפים
סרטונים

תכנון פרישה

תכנון מס
תכנון כלכלי
תקנון | קצת עלינו | לתאום פגישת ייעוץ | 1599-500-570
Facebook Google Plus
תקנון | קצת עלינו
לתאום פגישת ייעוץ 1599-500-570
Facebook +Google
© כל הזכויות שמורות לבי. פור יועצי פרישה בע"מ.