דף הבית
לתאום פגישת ייעוץ
1599-500-570
בי. פור יועצי פרישה בע''מ פרישה
סימולטור 161
 
אל תשלמו מס מיותר תכנון מס
 
להנות מהמקסימום תכנון כלכלי
 
סימולטור מס
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
סרטונים
קיבוע זכויות
פיצויי פיטורים
כתבות
מאמרים
טופס 161
עדכונים שוטפים
מצגות
פיטורים והתפטרות

מסיעודי תפתח הרעה

זהירות, תוחלת חיים לפניך ! והפעם: נערכים למצב סיעודי בעשור השלישי של הפרישה * כתבה ראשונה בסדרה - מאמר שפורסם בגיליון עדיף - בתאריך 23/04/2009.

 

מאת: רו"ח אמיר גבאי
 
במאה השנים האחרונות חל שינוי דרמטי בתוחלת החיים שלנו, בעוד שתקופת העבודה בפועל מתקצרת, תקופת הפנסיה מתארכת לה משנה לשנה ושינויים אלו עם כל הדברים הטובים שהם מביאים עימם מעמידים את דור הפורשים הנוכחי בפני אתגרים חדשים עימם הדורות הקודמים לא נדרשו להתמודד. בסדרת מאמרים זו נעמוד על ההבדלים בין הדורות ונציין אתגרים עימם דור הפורשים הנוכחי נדרש להתמודד בניסיונו לצלוח את תקופת הפרישה ברווחה ובכבוד, והראשון בהם: להיות ערוכים כלכלית למצב סיעודי בעשור השלישי של הפרישה.

ביטוח סיעודי

נפילה למצב סיעודי של אחד מבני הזוג עלולה למוטט כל תכנית כלכלית מוצלחת לתקופת הפרישה ולהביא לקריסה כלכלית של כל התא המשפחתי. לפיכך, יותר ויותר אנשים אינם בונים על חסכונותיהם למקרה סיעודי, אינם מסתמכים על הסיוע העלוב של המוסד לביטוח לאומי בעת צרה, מודעים לקושי בעמידה בתנאים הדרקוניים של משרד הבריאות לאשפוז אדם במוסד סיעודי במימון המדינה ואינם מסתפקים בכיסוי הביטוחי המוגבל אותו מעניקות קופות החולים למבוטחיה במסגרת הביטוח המשלים - הם עושים ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח.

ואולם, האחריות אינה מסתיימת בקבלת ההחלטה לרכוש ביטוח סיעודי באופן פרטי. מי שמחליט לקחת אחריות ולרכוש ביטוח סיעודי פרטי נדרש לעשות השוואות בין חברות הביטוח: לערוך השוואה בין תנאי הפוליסות השונות הקיימות כיום בשוק, להשוות תעריפים, לבחור בין פרמיה משתנה לבין פרמיה קבועה, לבחון את השירות, לשים לב לתנאי הקבלה לביטוח בהתאם למצב הבריאותי האישי ובעיקר לקבוע את גובה הפיצוי החודשי הדרוש לו במקרה של מצב סיעודי ואת תקופת הפיצוי בה הוא מעוניין- לתקופה מוגבלת או לכל החיים.

על הצורך בביטוח סיעודי פרטי עד כדי חובה של ממש לעשותו, נכתב כבר רבות ואינני מחדש דבר, אולם הדגש הפעם הינו לקבוע באופן ריאלי ומציאותי את גובה הפיצוי החודשי הדרוש לנו, התואם להתייקרות המתמדת החלה משנה לשנה בעלויות הטיפול הרפואי והדיור המוגן בטח כאשר מדובר במצב סיעודי ולקבוע באופן ריאלי ומציאותי את תקופת הפיצוי בה אנו מעוניינים, התואמת לגידול המתמיד החל בתוחלת החיים. לא די ברכישת ביטוח סיעודי בסכום סמלי לתקופת פיצוי קצרה רק בכדיי להשקיט את המצפון. למי שטרם הפנים, זה אמיתי וזה כבר כאן.

דגש חשוב נוסף ואולי החשוב מכולם: לעשות ביטוח סיעודי פרטי זה צעד נכון בהכרח אך אין זה בהכרח נכון לומר שדי בכך, וזאת נסביר בהרחבה.

הביטוח לא בטוח

למזלך טרם הזדקקת לפיצוי חודשי מחברת ביטוח ? קח בחשבון שגם לאחר שרכשת פוליסת ביטוח סיעודי, הפרמיה יכולה להשתנות.

הידעת כי בכפוף לאישור המפקח על הביטוח רשאית כל חברת ביטוח לעדכן תעריפים כל 5 שנים גם למבוטחים קיימים ? כבר ביולי 2005 פרסם משרד האוצר (המפקח על הביטוח) חוזר מקצועי במסגרתו הוא מכיר בעובדה כי "תכניות לביטוח בריאות, ובהן תכניות לביטוח מחלות קשות וביטוח סיעודי, הן תכניות לתקופות ארוכות, ומשכך לחברת ביטוח קיים קושי להתחייב לפרמיה שלא תשתנה לאורך השנים, בין היתר, עקב מוגבלות הנתונים הקיימים ואי ודאות בדבר התפתחויות עתידיות שעשויות להשפיע על רמת הסיכונים". וקבע כי "מסיבות אלה ניתנת לחברות הביטוח, במסגרת פוליסת הביטוח, האפשרות לא להתחייב לפרמיות למשך כל תקופת הפוליסה, ולשנות את טבלת הפרמיות למבוטחים קיימים, בכפוף לאישור של המפקח על הביטוח". "לפיקוח על הביטוח אין התנגדות עקרונית לשינויי תעריפים בביטוח בריאות, היות ששינויים מסוג זה במהלך תקופת הביטוח, הן כלפי מעלה והן כלפי מטה, עשויים לנבוע מאופיים של מוצרים אלה".

במסגרת החוזר בין היתר נקבעו עקרונות לשינוי פרמיית הביטוח:

· "תישקל קביעה של סכום העמסה שקלי בגין כל מבוטח, אשר יתווסף לתעריף לאחר שינוי פרמיית הסיכון. סכום זה יכול להשתנות ממבוטח למבוטח"

· "תישקל האפשרות לשינוי היקף הכיסוי הביטוחי"

· "אם נדרש שינוי משמעותי בתעריף, יישקל ביצוע השינוי באופן הדרגתי"

מה המבוטח יכול לעשות במקרה של העלאת הפרמיה ? לא הרבה. על פי החוזר ועל פי תנאי הפוליסות לביטוח סיעודי, זכותו של המבוטח להקטין את סכום התגמול הסיעודי בהתאם לגובה התשלום המקורי.

מנהלי חברות הביטוח טוענים כי "מדובר בתרחיש נדיר שאין סיכוי שיתממש ורק במקרים חריגים אם בכלל נקבל אישור מהמפקח על הביטוח להעלות את התעריפים למבוטחים קיימים". טוענים ? אז טוענים. נזכיר לאותם מנהלי חברות הביטוח כי גם את המשבר הכלכלי העולמי הנוכחי "שקורה פעם במאה שנים" לא ידעו הם לנבא ולהיערך לקראתו כראוי ובמועד. ככל הנראה בעשור הקרוב ובכלל, יחולו העלאות תעריפים במינון כזה או אחר אם בגלל הגידול הטבעי המתמשך בתוחלת החיים ואם בגלל תגליות ופריצות דרך ברפואה. המשוואה פשוטה, חיים יותר - חולים יותר, וזה עולה כסף.

כבר התחלת לקבל פיצוי חודשי מחברת ביטוח ? קח בחשבון שהפיצוי יכול להשתנות.

פוליסות הביטוח הסיעודי אותן משווקות חברות הביטוח בישראל נבדלות האחת מהשנייה גם באופן הצמדת הפיצוי החודשי המשולם למבוטח בקרות מקרה הביטוח לאחר תשלום הפיצוי הראשון. ישנן פוליסות ביטוח סיעודי אשר לפי תנאי הפוליסה הפיצוי החודשי (תגמולי הביטוח) בגין היות המבוטח מטופל סיעודי הינו צמוד למדד המחירים לצרכן וישנן פוליסות ביטוח סיעודי אשר לפי תנאי הפוליסה הפיצוי החודשי (תגמולי הביטוח) בגין היות המבוטח מטפול סיעודי הינו צמוד למדד ההשקעות של החברה. לאלו שטרם רכשו ביטוח סיעודי, במה כדאי לבחור ? זו שאלה כלכלית שאין עליה תשובה חד משמעית המתאימה בהכרח לכולנו. מסתבר, שגם בקבלת החלטה על רכישת ביטוח סיעודי שזו החלטה ביטוחית "טהורה" לכאורה, שווה לקבל עצה גם מיועץ השקעות ואף מומלץ לקבל מידע נוסף בדבר מדיניות ההשקעה והביצועים של חברת הביטוח בשנים האחרונות. בכל זאת, כלל אצבע שחלק מהמבוטחים יכולים לאמץ: ככל שמצטרפים לביטוח סיעודי בגיל מבוגר יותר ותקופת הביטוח וטווח ההשקעה המשוערים קצרים יותר, כך אולי יעדיף המבוטח להבטיח לעצמו פיצוי חודשי הצמוד למדד המחירים לצרכן ולא למדד ההשקעות של החברה ולהיפך. כולם מדברים על ההפסדים שנגרמו בשנת 2008 לעמיתי קופות הגמל וקרנות הפנסיה בשל הירידות החדות בשוק ההון, אך מסקרן לא פחות לדעת בכמה ירד הפיצוי החודשי אותו מקבל מבוטח אומלל הזקוק לטיפול סיעודי שוטף.

מה בכל זאת ניתן לעשות ?

1. למען הסר ספק, למרות כל האמור בכתבה: עושים ביטוח סיעודי פרטי.

2. להגדיל מראש את גובה הפיצוי החודשי למצב סיעודי ככל האפשר – למה ? מתוך הבנה כי:

i. ההוצאות הכרוכות בטיפול באדם במצב סיעודי יתייקרו יותר ויותר במהלך השנים הבאות

ii. עלויות הביטוח עשויות להתייקר הן למבוטחים חדשים והן למבוטחים קיימים במהלך השנים הבאות.

3. להגדיל מראש את תקופת הפיצוי למצב סיעודי – למה ? תוחלת חיים כבר הזכרנו ?

4. לייצר עתודות כספיות נוספות לצורך מימון טיפול במצב סיעודי במידת הצורך, מעבר לביטוח הסיעודי עצמו. מה שנקרא, "לא על הביטוח לבדו".

5. להריץ כל תרחיש אפשרי, לבצע סימולציות של תזרימי מזומנים ולערוך תכנון כלכלי יסודי לתקופת הפרישה, המתחשב גם בסיכון הכלכלי הכרוך בנפילה למצב סיעודי של אחד או שני בני הזוג בעשור השלישי של הפרישה.

נסיים בקריאה לממשלה החדשה: לכלול את הביטוח הסיעודי בסל הבריאות וחסל. לחברות הביטוח נמליץ: אל תשתתפו במרוץ התשואות, השקיעו בהשקעות לטווח ארוך, בנדל"ן, בדיור מוגן, בחברות תרופות ובחברות המספקות שירותים רפואיים כי אנחנו מתכוונים לחיות, והרבה זמן.



מיפוי כספי פיצויים כספי תגמולים
  דף קודם  
Bookmark and Share
הדפס את המאמר
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
מצגות
פיצויי פיטורין
פיטורין והתפטרות
מאמרים
כתבות
טופס 161
קיבוע זכויות
סימולטור מס
עדכונים שוטפים
סרטונים

תכנון פרישה

תכנון מס
תכנון כלכלי
תקנון | קצת עלינו | לתאום פגישת ייעוץ | 1599-500-570
Facebook Google Plus
תקנון | קצת עלינו
לתאום פגישת ייעוץ 1599-500-570
Facebook +Google
© כל הזכויות שמורות לבי. פור יועצי פרישה בע"מ.