דף הבית
לתאום פגישת ייעוץ
1599-500-570
בי. פור יועצי פרישה בע''מ פרישה
 
 
אל תשלמו מס מיותר תכנון מס
 
להנות מהמקסימום תכנון כלכלי
 
סימולטור מס
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
סרטונים
קיבוע זכויות
פיצויי פיטורים
כתבות
מאמרים
טופס 161
עדכונים שוטפים
מצגות
פיטורים והתפטרות

אל תבנו על ירושה - תכנון פרישה וירושה

  

סבתא בישלה דייסה ולמי לא נשאר ? - תכנון פרישה וירושה

 
את המילים פרישה וירושה אפשר לקרוא גם בסדר הפוך, תלוי את מי שואלים. מבן להורים מבוגרים בני 85 נצפה לקבל תשובה שונה מתשובתו של סבא טרי בן 55 שזה עתה יצא לפנסיה מוקדמת והוא עדיין תומך כלכלית בילדיו.
 
אבל מה אם אותו בן להורים מבוגרים בני 85 הוא בעצם אותו הסבא הטרי בן 55 ?
 
לדברי רו"ח אמיר גבאי, מומחה למיסוי ופרישה: "דור הפורשים הנוכחי יוצא לפנסיה כשארבעה דורות במשפחתו חיים זה לצד זה. דור הפורשים הנוכחי נקרע בין הדאגה הכלכלית להוריו המבוגרים לבין הדאגה הכלכלית לילדיו שלא ממש עזבו את הקן ובכל זה הוא צריך לדאוג גם לצרכים שלו בצעדיו הראשונים לתוך תקופת הפנסיה, וזו לא משימה פשוטה".


קוראים לזה תוחלת חיים

 
בעידן שלנו, מצד אחד, הכניסה למעגל העבודה והקריירה המקצועית של הצעירים שבינינו מתחילה רק לאחר גיל 30 עם סיום לימודי התואר השני או השלישי. מחזה של סבא צעיר עומד בחניה של הסופר ומעמיס לרכב חבילות טיטולים בשביל הנכדים שלו אינו מחזה נדיר. מצד שני, גם מחזה של סבא צעיר הבא לשלם את החשבון החודשי של אחזקת הוריו הקשישים בבית אבות סיעודי אינו מחזה נדיר. "ככל שתוחלת החיים גדלה ותקופת הפנסיה מתארכת משנה לשנה אותו הסבא הצעיר שנדחק החוצה ממעגל העבודה על ידי הדור הצעיר בתירוץ הקדמה הטכנולוגית ואולץ לצאת לפנסיה מוקדמת על ידי המעסיק בתירוץ המיתון והמשבר העולמי מוצא עצמו בתקופה קצרה יותר של עבודה צריך לייצר חסכונות ומקורות הכנסה לו ולמשפחתו לתקופה ארוכה יותר של פנסיה, לעומת הדור הקודם", מוסיף רו"ח אמיר גבאי.


איך כל זה קשור לירושה ?

 
האם דור הפורשים הנוכחי, אלו שזה עתה יוצאים לפנסיה יכולים "לבנות" על הירושה מהוריהם הקשישים בכל הקשור לתכנון הכלכלי שלהם לימי הפנסיה הארוכים ? לגבי חלק מהם התשובה היא כן לגבי חלק מהם התשובה היא לא...
 
האם דור הפורשים הבא, אלו הצעירים שזה עתה נכנסו למעגל העבודה, יכולים "לבנות" על הירושה מההורים שלהם שיוצאים כיום לפנסיה ? לטענת רו"ח אמיר גבאי, בספק רב !

"הנכסים של סבא וסבתא כגון דירה ישנה אך יקרת ערך במרכז תל אביב, קרקעות חקלאיות ומשקים חקלאיים שנרכשו עם קום המדינה בגרוש וחצי ועולים היום הון עתק ואף בחלק מהמקרים חשבון הבנק במטבע זר שמקורו בכספי פיצויים מגרמניה עליו ידעה סבתא לשמור ליום סגריר, ישמשו את סבא וסבתא הקשישים למימון הוצאות מחייה שוטפות המתייקרות באופן עקבי, הוצאות על בריאות והוצאות על טיפול סיעודי ובמקרה הטוב משהו גם יישאר לילדים, אותו דור הפורשים הנוכחי" אומר גבאי.

לדור הצעיר שיפרוש בעתיד, מכל זה לא יישאר משהו ממשי. דור הפורשים הנוכחי ייאלץ בסופו של דבר לממש כל נכס שקיבל בירושה ולהוציא כל גרוש שחסך בעצמו, על שמירה על רמת החיים הגבוהה אליה הורגל, עזרה לילדים כאן ועכשיו, על טיפולים רפואיים ודיור מוגן ועוד... – אמרנו כבר תוחלת חיים גדלה ותקופת פנסיה מתארכת ? אמרנו.

קחו לכם גם תסריט אופטימי בלי הוצאות על טיפולים רפואיים וסיעוד, את סבא וסבתא שהסתפקו במנוי לתיאטרון מחליפים ההורים שלנו הפורשים היום מהעבודה, צעירים ובריאים המעוניינים לבלות בכל שנה את חופשת הקיץ שלהם בחו"ל, את סבא וסבתא שתרבות חיסכון הייתה חלק משמעותי בחייהם והכירו מקרוב את תקופת הצנע מחליפים ההורים שלנו, שמוציאים עוד ועוד כסף על סדנאות - "איך לצאת מהמינוס", כך או כך לדור הצעיר אין מה לבנות על ירושה כחלק מהנכסים לתקופת הפנסיה שלו לכשיפרוש...


מזדקנים בבית או עוברים לדיור מוגן ? כך או כך התוצאה זהה – ירושה לילדים - איין.

 
כאמור, בשל כל הסיבות שהזכרנו, בשנים האחרונות יותר ויותר פורשים בארץ ובעולם נאלצים לממש את כל הנכסים שלהם כולל דירת המגורים שלהם על מנת להתבגר בכבוד בתקופת הפנסיה הארוכה, לדברי גבאי, לאותם הפורשים המעוניינים להזדקן בבית, אחת הדרכים היא לקחת מהבנק מה שנקרא "משכנתא הפוכה", במילים פשוטות זה אומר לשעבד את דירת המגורים שלנו לבנק ולקבל הלוואה אשר באמצעותה נוכל "לסגור את החודש" בתקופת הפנסיה, בהלוואה מהסוג הזה – אין החזרי קרן וריבית והיא ניתנת ללא הגבלת זמן, אחת מהאפשרויות היא שלאחר פטירה בגיל 120 של נוטל ההלוואה, יורשיו יחזירו מכיסם את ההלוואה ורק כך יוכלו לקבל את מה שבעצם "נשאר" מהדירה, מה שכמובן מקטין באופן משמעותי את הירושה.

לדברי רו"ח גבאי, לאותם הפורשים המעוניינים לעבור לדיור מוגן, אחת הדרכים היא למכור את דירת המגורים שלהם ובדרך הזו לממן את עלות הפיקדון החד פעמי שצריך לשלם עבור הדיור המוגן לרבות מימון הוצאות האחזקה השוטפות, בשיטה זו אותו הפיקדון מופחת כל שנה במהלך תקופת הפנסיה ובמקרה פטירה, היורשים יזכו לקבל רק את מה ש"נשאר" מהפיקדון אם בכלל, מה שכמובן מקטין באופן משמעותי את הירושה. כך או כך, בספק אם תישאר ירושה לדור הבא טוען רו"ח אמיר גבאי, מומחה למיסוי ופרישה.

 

עידן הפנסיה - ההון המשפחתי עובר לגופים הפיננסיים – ירושה לילדים – איין.

לדעתו של רו"ח גבאי, להסכם הקיבוצי במשק המבטיח פנסיית חובה לכל פועל ולתיקון 3 לחוק קופות הגמל (התיקון שהביא לקיצו את עידן החיסכון בקופות הגמל, אותן הקופות בהן יכולנו לצבור הון, לקבוע "מוטבים" למקרה פטירה ולהוריש את כל חסכונותינו לדור הבא ומחייב מעתה כל אחד מאיתנו לחסוך לטובת קצבה חודשית בקרן פנסיה או בקופה לקצבה) – יש לא מעט צדדים חיוביים עליהם אין מה להלין אולם ישנם גם צדדים אחרים.

אחד ההבדלים המהותיים בין חסכון בקופת גמל "הונית" לחסכון בקרן פנסיה הוא שבקופת גמל יכולתי לשלוט על החסכונות שלי ומה יהיה גורלם, לרבות למי חשקה נפשי להוריש אותם לאחר לכתי, לעומת זאת בקרן פנסיה אין "מוטבים", על פי תקנון קרן פנסיה, ככלל, לכל היותר תשולם פנסיית שארים לבן הזוג או לילדים מתחת לגיל 21 בלבד אם יש לי כאלה, ומה אם אני אלמן ללא ילדים מתחת לגיל 21? רווק ? חולה במחלה סופנית וימיי ספורים ? ואת "יתרת" הכספים שצברתי בקרן הפנסיה במשך 30 שנים ויותר ארצה להוריש לאחר לכתי לקרוב משפחה ?
 
בקרן פנסיה - אי אפשר. משמעות הדבר היא הפסקת העברת ההון המשפחתי מדור לדור, כספים רבים ככל הנראה יישארו בעתיד בחברות הביטוח וקרנות הפנסיה כאשר אלו כגופים עסקיים ימצאו את הנוסחה להבטיח את עצמם בדרך של קביעת מקדם קצבה כל כך גרוע, אשר יבטיח קודם כל את עתידם הכלכלי ורווחיותם.
 
בהקשר זה מוסיף גבאי, "במידה והאוצר היה מצד אחד מחייב אותנו לחסוך לקצבה חודשית מינימלית בדרך של תשלומים נוספים למוסד לביטוח לאומי או גורם אחר שהוא באחריות המדינה ומצד שני היה ערב לנו ומבטיח לנו קצבה ראויה שגובהה ידוע מראש ואינו ספקולטיבי וניתן לשינוי..ניחא. שוב פעם ניתן לראות שדבר קורה בישראל ואט אט הירושה – עולם הולך ונעלם בחסות החוק והמדינה".

בשל כל השינויים החברתיים והכלכליים, שינויים בהרגלי הצריכה, גידול בתוחלת החיים, קיצור תקופת העבודה, התארכות תקופת הפנסיה והמגמות שתוארו לעיל ובנוסף בשל הירידה המתמדת בתמיכה הממשלתית באוכלוסיית הפורשים, שינויים בתחום הפנסיה ובמצבו הכלכלי הגלובלי של העולם בו אנו חיים, המצאתה של המשכנתא ההפוכה המאפשרת מימוש הדירה עוד בחיים, מעבר לדיור מוגן, עלייה בשיעור הגירושין ועלייה ברמת החיים בתקופת הפנסיה, כפי הנראה, לילדים, לנכדים ולנינים..מומלץ פחות ופחות "לבנות" על הנכסים המשפחתיים והירושה בתכנון הכלכלי לפרישה שלהם ומוטב להם להתחיל לחשוב עכשיו על העתיד ולחסוך יותר.., שכן ההורים הפורשים של היום, ייאלצו לכלות את החסכונות ולממש את הנכסים, הן שלהם והן של הוריהם אם אלו יצליחו להותיר להם נכסים בירושה בעתיד הקרוב לאחר לכתם, זאת על מנת לצלוח את תקופת הפרישה הארוכה העומדת בפניהם.


רו"ח אמיר גבאי, מומחה למיסוי ופרישה, מביא בפניכם 5 טיפים לדור הפורשים הנוכחי, אלו היוצאים כיום לפנסיה:

 

עשו ביטוח סיעודי

 
ביטוח סיעודי באופן מעשי הינו גם ביטוח על הנכסים שצברתם במהלך חייכם, ביטוח על הירושה לדור הבא, במקרה שאחד מבני הזוג נזקק לטיפול והשגחה ואף אשפוז בשל מצב סיעודי ניתן לממן את ההוצאות הכרוכות בכך, כולן או חלקן, באמצעות פיצוי כספי שוטף שתקבלו מחברת הביטוח וכך לא תיאלצו לממש בעל כורחכם את הנכסים שלכם ולכלות את כל החסכונות שלכם. "אל תתביישו" לבקש עזרה מהילדים שלכם בתשלומי הביטוח, הרי בסופו של דבר מדובר בביטוח הירושה שלהם...


קנו פנסיה חודשית

 
אם אין לכם פנסיה ויש לכם רק חסכונות "במזומנים"... גם בגיל 60+ , עדיין לא מאוחר לקנות לעצמכם פנסיה, אחד הפתרונות יכול להיות פשוט לעשות עסקה עם חברת ביטוח או קרן פנסיה, לשלם לה סכום כסף חד פעמי ולקבל פנסיה לכל החיים, סוג של ביטוח לתוחלת החיים ההולכת וגדלה עם השנים. בכל העולם ככה זה עובד, בעת הפרישה עושים שופינג של פנסיה.... כמובן שמומלץ להתייעץ עם יועץ פרישה, לבצע בדיקות לפני כן, ולראות מה הכי מתאים לי בהתאם למצבי הבריאותי, מצבי האישי ובכלל, אבל בהחלט זה יכול להיות פתרון טוב. ככה אתם תפסיקו לדאוג לגבי תוחלת החיים ותוכלו ליהנות רק מהצד החיובי שלה ובדרך הזו סביר יותר שלא תיאלצו לממש את הנכסים שלכם, כי ההכנסה החודשית לא תיגמר...
 


רק כשאין ברירה בצעו משכנתא הפוכה

 
במידה ואתם צופים מחסור במזומנים באחד העשורים של הפרישה, דחו את ההחלטה ככל האפשר אולם כאשר אין ברירה אחרת משכנתא הפוכה יכולה להיות בהחלט פתרון מתאים עבורכם - לשעבד את דירת המגורים שלכם לבנק ולקבל הלוואה אשר באמצעותה תוכלו "לסגור את החודש" בתקופת הפנסיה המתארכת משנה לשנה, נזכיר כי בהלוואה מהסוג הזה – אין החזרי קרן וריבית והיא ניתנת ללא הגבלת זמן.

שימרו על הכספים שחסכתם בקרן ההשתלמות וקופות הגמל לתקופת הפרישה

 
אנשים רבים מחכים ליום שבו יחלפו 6 שנים מהיום שבו החלו לחסוך בקרן ההשתלמות וזאת רק כדי למשוך את הכספים בפטור ממס לצורך החלפת הרכב או שיפוץ הבית, כך גם הם נוהגים כאשר קופת הגמל שלהם נזילה, ממהרים להוציא את הכסף על מותרות. כספים אלו הינם חלק מהנכסים שלכם והחסכונות שלכם לתקופת הפנסיה! שימרו עליהם, מהם תוכלו להפיק הכנסה חודשית פטורה ממס לאחר הפרישה!


תכננו מראש כל צעד

 
כמו בכל שלב חשוב בחיים, גם בעת היציאה לפנסיה מומלץ להשקיע זמן ומשאבים בתכנון מוקדם. תכנון מס על ההכנסות שלכם ממענקי הפרישה והפנסיה והכנסות נוספות, תכנון תזרים המזומנים שלכם ובניית תקציב חודשי מוגדר מראש, תכנון מוקדם של אפיקי ההשקעה שלכם ועוד – במצבים רבים באמצעות תכנון כלכלי נכון לתקופת הפרישה ופיקוח שוטף ובקרה במהלך תקופת הפנסיה, תוכלו להבטיח לעצמכם שלא תיאלצו לממש את כל הנכסים שלכם ולכלות את כל החסכונות שלכם בשלב כזה או אחר של הפנסיה.

 
 
 
מאמר זה אין בו כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לפרישה,פנסיה,השקעות וחיסכון והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו אינן מהוות תחליף לקבלת ייעוץ אישי וליווי מקצועי מאיש מקצוע. שום אינפורמציה המופיעה במאמר אינה מהווה המלצה לביצוע או אי ביצוע מהלך כלשהו. מחובתך להתייעץ לפני כל פעולה.


תכנון פרישה - נקודות חשובות
 
ניהול פרישה - טיפים למעקב ועדכונים שוטפים
 
 
 
  דף קודם  
Bookmark and Share
הדפס את המאמר
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
מצגות
פיצויי פיטורין
פיטורין והתפטרות
מאמרים
כתבות
טופס 161
קיבוע זכויות
סימולטור מס
עדכונים שוטפים
סרטונים

תכנון פרישה

תכנון מס
תכנון כלכלי
תקנון | קצת עלינו | לתאום פגישת ייעוץ | 1599-500-570
Facebook Google Plus
תקנון | קצת עלינו
לתאום פגישת ייעוץ 1599-500-570
Facebook +Google
© כל הזכויות שמורות לבי. פור יועצי פרישה בע"מ.