דף הבית
לתאום פגישת ייעוץ
1599-500-570
בי. פור יועצי פרישה בע''מ פרישה
סימולטור 161
 
אל תשלמו מס מיותר תכנון מס
 
להנות מהמקסימום תכנון כלכלי
 
סימולטור מס
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
סרטונים
קיבוע זכויות
פיצויי פיטורים
כתבות
מאמרים
טופס 161
עדכונים שוטפים
מצגות
פיטורים והתפטרות

תכנון פרישה - עשו לכם סדר בראש !

התמקדו בצורך ולא בפתרון !

רגע לפני שאתם מתיישבים מול סוכן הביטוח שלכם וחשים חוסר אונים מול ים של מונחים מקצועיים שלא שמעתם בחיים, רגע לפני שאתם מאפשרים בתכנון הפרישה שלכם, לחברת הביטוח או לקרן הפנסיה להוביל אתכם לקבלת החלטות בלתי הפיכות אשר יקבעו איך תנהלו את חייכם, בעוד יום, שנה, עשר שנים והרבה יותר, עד גיל 120:

אנא מכם, עיצרו לרגע ועשו לכם סדר בראש. זו ההמלצה החשובה מכולן.

בתור התחלה, שכחו מכל המסמכים, שכחו מכל המספרים. תחשבו פשוט, מה יש לכם היום, מה תרצו מחר.

בשלב זה תניחו שאין שום מגבלות של תקציב או מגבלות של מס, אין שום כללים ואין שום תקנון... בשלב זה, התמקדו בצורך ולא בפתרון !
 

שאלו את עצמכם שאלות בסיסיות אך החשובות מכולן !

לדוגמא:

1. דרך כלל, האם אני אדם בריא ?

2. האם אני מגדיר את עצמי כאחד שמפחד מסיכונים ?

3. האם לבן או בת הזוג שלי יש זכויות פנסיה ?

4. האם הילדים שלי "מסודרים" כלכלית ?

שימו לב, ככל שבהמשך תנסו להשיב על השאלות בכן או לא באופן מוחלט הרי שבמהרה תגיעו למבוי סתום ותתקשו לקבל החלטות. לכן, הקפידו לשאול את השאלות באופן כזה שתוכלו להשיב עליהן בדרך של הערכות והסתברויות. למה הכוונה ?

נדגים:

1. במקום לשאול האם אני אדם בריא, נכון יותר לשאול עד כמה אותן המגבלות שבאות יחד עם הגיל, ככל שישנן, עלולות להשפיע לרעה על תוחלת החיים שלי, אם בכלל ?

2. במקום לשאול האם אני מפחד מסיכונים, נכון יותר לשאול עד כמה ירידות בשוק ההון במידה ויתרחשו בתקופות מסוימות במהלך תקופת הפנסיה, עלולות להביא לכך שלא אצליח להירדם בלילות ?

3. במקום לשאול האם לבן או לבת הזוג שלי יש זכויות פנסיה, כן או לא, נכון יותר לשאול מה סביר יותר להניח. האם, במקרה ואלך לעולמי לפני בן או בת הזוג שלי, סביר יותר להניח כי הוא (או היא...) יסתדר כלכלית בכוחות עצמו או סביר יותר להניח שלא...

4. במקום לשאול האם הילדים שלי "מסודרים" כלכלית, נכון יותר לשאול מה חשוב לי יותר, לחיות במקסימום רווחה כלכלית במהלך תקופת הפנסיה או לתת לילדים "כשהיד עוד חמה" או להוריש להם כספים ונכסים בגיל 120...

בחיים בכלל ובתכנון פרישה בפרט, בכל הקשור להעדפות ולבחירות, זה לא שחור או לבן. רק בדרך של מתן תשובות מציאותיות, בדרך של הערכות והסתברויות, ניתן לקבל החלטות.

מי מכיר אתכם טוב יותר מכם ?

ככל שתהיו מודעים להעדפות שלכם, מבלי לאפשר לאחרים לבלבל אתכם, ככל שתתנו את הדעת לתרחישים שונים אפשריים ותעריכו את מידת הסבירות שלהם, כך יגדל הסיכוי שתכנית הפרישה שלכם תצליח !

אז איך כל פילוסופיית הפרישה הזו, מסייעת בתכנון הפרישה ובקבלת החלטות ?

נמשיך להדגים באמצעות אותן השאלות:

1. ככל שלא ידוע לי על כל בעיה רפואית העלולה להשפיע לרעה על תוחלת החיים שלי, כך לדוגמא אוכל ביתר קלות לקבל את ההחלטה הבלתי הפיכה לממש את כספי החיסכון הפנסיוני שצברתי במהלך שנות העבודה בדרך של תשלום פנסיה חודשית ולא בדרך של משיכת הכספים בסכום חד פעמי במזומן.

2. ככל שמבחינה אישיותית, לא אוכל לסבול מצב של הפסדים וירידת ערך חסכונותיי בתקופות מסוימות במהלך תקופת הפנסיה, כך אוכל באופן מעשי לקבוע גבולות ברורים יותר באשר לאופן הניהול וההשקעה של חסכונותיי במהלך תקופת הפנסיה.

3. התשובה על השאלה, האם סביר יותר להניח כי בן (או בת) הזוג שלי יסתדר כלכלית בכוחות עצמו במקרה ואלך לעולמי לפניו או סביר יותר להניח שלא, תסייע לי, לדוגמא, בבחירת מסלול הפנסיה ! (ככל שבמסגרת החיסכון הפנסיוני שלי מסלול פנסיה ניתן לבחירה).

4. התשובה על השאלה, מה חשוב לי יותר, לחיות במקסימום רווחה כלכלית במהלך תקופת הפנסיה או לתת לילדים "כשהיד עוד חמה" או להוריש להם כספים ונכסים בגיל 120... תסייע לי בקביעת התקציב החודשי שלי בתקופת הפנסיה וגם בהחלטות בעניינים נוספים כמו לדוגמא כמה מתוך כספי החיסכון הפנסיוני שלי לייעד למטרת תשלום פנסיה חודשית ובאיזה מסלול פנסיה לבחור...

 

התאימו את הרצוי למצוי והכירו את המגבלות

בשלב הראשון הנחתם שאין שום מגבלות של תקציב או מס ואין שום כללים או תקנון... התמקדתם בצורך ולא בפתרון. שלב השאלות והתשובות עשה לכם סדר בראש וכעת אתם מוכנים לשלב הבא בו אתם נדרשים להתאים את הרצוי למצוי ולהכיר מקרוב את המגבלות.

מגבלות של תקציב

במציאות, אלא אם כן אתם עשירים מאוד, במהלך כל שנות עבודתכם עמד לרשותכם תקציב חודשי מוגבל בסכום למחייתכם השוטפת. כך גם בתקופת הפנסיה. אם חשבתם כי מספיק שתדעו מהו השווי הכולל של הנכסים והחסכונות שלכם על מנת שתוכלו לקבוע לעצמכם תקציב חודשי לתקופת הפנסיה אז חשבתם...

בקביעת התקציב החודשי שימו לב לא לעשות טעויות העלולות לסכן את תכנית הפרישה שלכם לאורך זמן כמו לדוגמא, זלזול בתוחלת חיים, אי צמצום הוצאות, העדר התחשבות בהוצאות בלתי צפויות, התעלמות מהתייקרות מתמדת בתחום הבריאות, התעלמות מהשפעת האינפלציה, ועוד.

החיים אינם בקו ישר. הצרכים שלכם צפויים או עלולים להשתנות במהלך תקופת הפנסיה. במסגרת תכנון כלכלי לפרישה הבחינו בין שלבים שונים בחיי הפנסיה וקיבעו לכם תקציב חודשי שונה לכל אחד מהם.

מגבלות של מס

במציאות, כל הטבת מס מוגבלת בתקרה. יש תקרה לפטור ממס על כספי פיצויים ומענק פרישה, יש תקרה לפטור ממס על פנסיה חודשית, יש תקרה לפטור ממס על היוון קצבה, יש תקרה להטבות מס לגמלאים, יש תקרה לפטור ממס על הכנסה מהשכרת דירת מגורים ועוד...

יתרה מכך, הטבות המס קשורות ביניהן בחבל הטבור. לדוגמא, ככלל, ככל שאממש את הפטור ממס על כספי פיצויים ומענקי פרישה כך תקטן זכאותי לפטור ממס על פנסיה חודשית. ככלל, ככל שאממש את הפטור ממס על פנסיה חודשית כך תקטן זכאותי לפטור ממס על היוון קצבה.

לאור האמור, לא די בלהכיר את הטבות המס והפטורים השונים, אלא מס צריך לתכנן !

בהתחשב בעובדה כי ההחלטות שלנו בעת עזיבת מקום עבודה או יציאה לפנסיה, ברובן, הינן החלטות בלתי הפיכות, עזיבת מקום עבודה ללא קבלת ייעוץ מס מקצועי, תכנון פרישה ללא תכנון מס על ידי יועץ פרישה, מומחה למיסוי ופרישה, עלולים לגרום לנו נזק כלכלי בלתי הפיך הנאמד בעשרות אלפי שקלים ויותר !

בהתחשב בעובדה כי כספי פיצויים ומענק פרישה, מעבר לתקרת הפטור, חייבים במס ובהתחשב בעובדה כי פנסיה חודשית, מעבר לתקרת הפטור, חייבת במס, הרי שתכנון כלכלי לפרישה לרבות קביעת התקציב החודשי לתקופת הפנסיה, מבלי שנתרגם אותו מברוטו לנטו, שווה לקליפת השום.

כללים ותקנון

אמנם, אנו לא חיים במדינה קומוניסטית וכל אחד מאיתנו רשאי לעשות בכספים שלו ככל העולה על רוחו. ואולם, עדיין יש כללים שחובה עלינו להכיר אותם על מנת שלא נשלם מס מיותר, כמו לדוגמא תקנות קופות גמל וחוקי מס ופנסיה נוספים.
 
כמו כן, לכל קרן פנסיה יש תקנון ולכל פוליסת ביטוח מנהלים או פוליסת תגמולים לעצמאים יש תנאי פוליסה. ככל שאנו מעוניינים לממש את הכספים שצברנו בקרן הפנסיה או בפוליסת הביטוח מבלי שקרן הפנסיה או חברת הביטוח תטיל עלינו "קנס" שיקטין לנו את ערך הפדיון של חסכונותינו, ככל שאנו מעוניינים לבחור באפשרות המתאימה לנו ביותר לקבלת הכספים מקרן הפנסיה או מחברת הביטוח, חובה עלינו להכיר את הוראות תקנון קרן הפנסיה או תנאי הפוליסה, בהתאמה.
 
 

הכירו את הפתרונות וביחנו את החלופות

במציאות, לא קיים אפיק חיסכון או אפיק השקעה אחד ויחיד המתאים לכולנו מבחינת כל המאפיינים שלו. במציאות, לצורך אחד שלנו ייתכן יותר מפתרון אחד, כאשר לכל אחד מהפתרונות יתרונות וחסרונות.

לאחד, השקעה בדירה למגורים כיצירת מקור להכנסה חודשית קבועה בתקופת הפנסיה בדמות דמי שכירות תתאים יותר מכל השקעה אחרת. לשני, חיסכון במוצר פיננסי נזיל כיצירת מקור להכנסה חודשית משתנה בתקופת הפנסיה בדמות משיכות חודשיות וחד פעמיות תתאים יותר מכל השקעה אחרת. אולי פק"מ ? אולי תיק ניירות ערך ? אולי קופת גמל להשקעה או קופת גמל לפי תיקון 190 לפקודה ?  אולי פוליסת חיסכון בחברת ביטוח ? אולי הפקדה חד פעמית לקצבה ?

קיבלתם הצעה מסוכן הביטוח שלכם ? עומדים לרכוש דירה נוספת ? קיבלתם הצעה מיועץ ההשקעות שלכם או מהבנקאי שלכם ? אל תמהרו לחתום !

מלאי הדירות למכירה בישראל לא צפוי להיגמר בקרוב והמחיר שלהן הוא ממש לא מחיר "סוף עונה". שוק ההון לא מחכה לכם ומעת לעת יש גם ירידות. "סגירת" הכספים בפיקדון בנקאי או בתכנית חיסכון בנקאית לתקופה ארוכה אינה בהכרח מבטיחה לנו ריבית טובה יותר. עיצרו לרגע, ביחנו את החלופות.

תכנון מקורות הכנסה לתקופת הפנסיה צריך להתנהל בנחת ובקפידה, תוך התאמה מקסימלית, הן למשאבים הכלכליים העומדים לרשותינו, הן לצרכים שלנו והן למאפיינים האישיים שלנו ! חובה להפעיל שיקול דעת ולבצע בדיקות כדאיות מקיפות, כאלה המביאות בחשבון הן את הסיכונים הכרוכים באותה השקעה, הן את היתרונות והחסרונות הטמונים בה והן את השלכות המס !

אל תיחפזו לקבל החלטות פזיזות. מאידך, אל תיגררו לסיטואציה של "שיתוק" וחוסר החלטיות בשל ריבוי האפשרויות. קחו את הדברים בפרופורציות הנכונות, בסופו של דבר צריכים וחייבים לקבל החלטות.
 

לבסוף, התעכבו על בחירת יועץ הפרישה שלכם

מהרגע שבחרתם לכם יועץ פרישה ואתם פועלים לפי עצתו, היכולת האישית שלכם לבחון בזמן אמת עד כמה עצתו היא הנכונה ביותר בעבורכם, מוגבלת. לכן, מומלץ להתעכב על בחירתו.

אינטואיציה של יועץ פרישה היא לא מתת אל אלא נבנית לאורך זמן אך ורק מהיכרות רבת שנים עם פורשים והרבה פורשים, מכל המגזרים במשק... עבודה אינטנסיבית ומתמשכת, יום אחר יום אחר יום...

עד כמה שעסקינן בתחומי הכלכלה והמס לאינטואיציה של יועץ הפרישה תרומה לא מבוטלת ליכולת שלו לראות את התמונה הכוללת, לזהות את הצרכים האישיים שלכם ולהתאים את הייעוץ לסדרי העדיפויות שלכם. בהיותו מומחה רב תחומי, ביכולתו לשלב בין כל התחומים הנוגעים לפרישתכם במטרה למצוא את הפתרון המתאים ביותר בעבורכם !

מאחר ומדובר בתובנות אישיות שאינן רשומות בשום ספר... אם נתקלתם במאמר דומה לזה במקום אחר, סימן שכבר הספיקו להעתיק, גם אותו...  :)

עשו את הבחירות הנכונות, בהצלחה בתהליך הפרישה !

אמיר גבאי, מומחה למיסוי ופרישה.
 
 
 
(אין מדובר ברשימה סגורה של נושאים ופעולות אלו אינן מהוות תחליף לקבלת ייעוץ פרישה אישי).
 
 
מאמר זה אין בו כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לתכנון פרישה והוא מובא כאן להמחשה בלבד, נקיטה בפעולות אלו אינן מהוות תחליף לקבלת ייעוץ פרישה וליווי מקצועי מאיש מקצוע. שום אינפורמציה המופיעה במאמר אינה מהווה המלצה לביצוע או אי ביצוע מהלך כלשהו. מחובתך להתייעץ לפני כל פעולה.
 
מסמך זה מנוסח בלשון זכר אך פונה לנשים ולגברים כאחד.


ניהול פרישה - לא די בתכנון פרישה - 10 טיפים לניהול פרישה במהלך כל תקופת הפנסיה !
 
המשך עבודה לאחר פרישה - ממשיך לעבוד לאחר הפרישה ? מעוניין להמשיך לעבוד בתקופת הפנסיה לאחר הגעתך לגיל הפרישה ? מידע חשוב בעבורך.
 
מיפוי כספי פיצויים כספי תגמולים
  דף קודם  
Bookmark and Share
הדפס את המאמר
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
מצגות
פיצויי פיטורין
פיטורין והתפטרות
מאמרים
כתבות
טופס 161
קיבוע זכויות
סימולטור מס
עדכונים שוטפים
סרטונים

תכנון פרישה

תכנון מס
תכנון כלכלי
תקנון | קצת עלינו | לתאום פגישת ייעוץ | 1599-500-570
Facebook Google Plus
תקנון | קצת עלינו
לתאום פגישת ייעוץ 1599-500-570
Facebook +Google
© כל הזכויות שמורות לבי. פור יועצי פרישה בע"מ.