דף הבית
אפס מכירות, 100% ייעוץ
לתאום פגישת ייעוץ
1599-500-570
בי. פור יועצי פרישה בע''מ פרישה
סימולטור 161
 
אל תשלמו מס מיותר תכנון מס
 
להנות מהמקסימום תכנון כלכלי
 
סימולטור מס
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
סרטונים
קיבוע זכויות
פיצויי פיטורים
כתבות
מאמרים
טופס 161
עדכונים שוטפים
מצגות
פיטורים והתפטרות

פרישה בעידן המודרני

האם תפיסת האוצר ומוצרי הקצבה משקפים את המציאות בתקופת הפרישה ?

במשך שנים, הרגילו אותנו לחשוב, שעל מנת לחיות ברווחה ובכבוד במהלך שנות הפרישה שלנו, דרושה לנו הכנסה קבועה בשיעור של כ- 70% מההכנסה השוטפת שלנו בתקופת העבודה. לדוגמא, כך עד היום בנויה הפנסיה התקציבית של עובדי המדינה וזהו שיעור הקצבה המקסימלי לעמיתי קרנות הפנסיה הותיקות. דור הפורשים הנוכחי משקף למעשה מסורת משתנה ואורחות חיים חדשים בתקופת הפנסיה. להצלחתו או לכישלונו של דור זה בניסיונו לשרוד כלכלית את תקופת הפרישה המתארכת משנה לשנה, יהיו השפעות מרחיקות לכת על הדורות הבאים.

התמונה החדשה מתבהרת משנה לשנה, הפרישה דורשת יותר ויותר סיפוק צרכים אישיים שעולים לא מעט כסף. להרגלי הצריכה ואורחות החיים בטרם הפרישה ובתקופת הפנסיה, יש השפעה מכרעת על הצלחה או כישלון של הפרישה. פורשי העתיד יחיו את הפרישה באופן שונה לחלוטין מאשר הוריהם או סביהם.

תפקידו של כלכלן פרישה הוא לראות ולהבין, לא רק את הסוגיות הפיננסיות אלא גם את ההשפעות הלא פיננסיות על הפרישה.

כלכלני פרישה בכל העולם מדברים לעיתים קרובות על השלבים הפיננסיים השונים של החיים החל מצבירת החסכונות ועד למעבר אל שלב יצירת ההכנסה השוטפת בפרישה ושימורה. תעשיית השירותים הפיננסיים בכללותה אמנם התחילה לחשוב על הפרישה כעל תקופת חיים מתמשכת המתארכת משנה לשנה ולא כעל אירוע חד פעמי ואולם מדובר ב"חצי הדרך". הקו שהתווה משרד האוצר באמצעות תיקון 3 לחוק קופות הגמל לפיו לכל פורש בישראל צריכה להיות הכנסה קבועה בצורת קצבה החל מגיל הפרישה יחד עם כל מוצרי הקצבה הקיימים בישראל נכון להיום, משקפים תפיסה לפיה "החיים הם קו ישר" ואינם מתחשבים בצרכים של הפורש המשתנים במהלך תקופת הפנסיה.

במציאות, לכל פורש יש את עקומת הצריכה שלו ולכן, השאלה הראשונה שכלכלן פרישה צריך לשאול בטרם הוא בונה תכנית כלכלית לפרישה היא: מה הפורש מתכנן לעשות במהלך העשרים ושלושים השנים הבאות.


בעידן המודרני, ברב המקרים הפרישה מתחלקת לשלושה שלבים: פרישה פעילה, פרישה פאסיבית ופרישה מוחלטת. תכנית כלכלית לתקופת הפרישה שאינה נותנת מענה לצרכים משתנים אלו בתקופות שונות של הפרישה מועדת לכישלון. יתרה מכך, על היצרנים לספק מוצרים פנסיוניים ושירותים פיננסיים גמישים המותאמים למודל פרישה דינמי, לדוגמא "פנסיה משתנה", הרי בסופו של דבר הכל מתחיל ונגמר בחישובים אקטואריים.




שלב הפרישה הפעילה


שלב הפרישה הפעילה מאופיין על ידי פורשים אשר בדרך כלל רוצים לשמור על סגנון חייהם הנוכחי בטרם פרשו מעבודתם. זוהי קבוצת הפורשים שלא מחשיבים את עצמם "זקנים". הם בדרך כלל בין הגילאים 55 ועד 70. פורשים אלו נוטים להיות בעלי יכולות פיזיות ומנטאליות. שלב זה אולי אינו שונה בהרבה משלב טרום הפרישה מלבד העובדה שהם רוצים להאט את קצב החיים הקדחתני, אולי לצאת לטיול מסביב לעולם, לקנות את מכונית הספורט שתמיד רצו לקנות ולעשות את כל הדברים שתמיד רצו אך לא היה להם את הזמן לכך, קודם לכן. פורשים אלו, בתקופה זו, בדרך כלל מפזרים כספים אף יותר ממה שנהגו להוציא בטרם פרישתם. נציין כי ישנה סבירות גבוהה שחברי קבוצה זו ימשיכו לעבוד באופן כלשהוא.

המשימה הקשה ביותר עבור כלכלן הפרישה בשלב זה היא להיות "כלב השמירה" של הפורש, להדביק את הקצב של ההוצאות של אותו הפורש ולייצר עבורו תוכנית כלכלית קשיחה ותזרים מזומנים מובנה לפרישה. במהלך תקופה זו, חיסכון בהוצאות ופיקוח ומעקב על חריגות מהתקציב שהוגדר מראש – הכרחיים.

שלב הפרישה הפאסיבית


שלב הפרישה הפאסיבית בדרך כלל נובע מהגוף שאומר בדרכו "הגיע הזמן להאט". בין הגילאים 70 ועד 85, החיים נכנסים לשגרה. שכיח בקרב גילאים אלו, כי הפורשים בשלב זה של החיים, מבצעים פעולות קבועות, קונים מצרכים ביום קבוע בשבוע, משחקים קלפים בימי שלישי בערב, אוכלים בחוץ בימי שבת ומעדיפים הצגת תיאטרון על פני חופשת סקי באירופה... ברב המקרים, עבורם, טיולים הופכים יותר למעמסה מאשר הנאה.
 
אנשים בשלב הזה של הפרישה, אולי יתחילו לחוות איבוד שליטה בתפקודים פיזיים ומנטאליים במידה כזו או אחרת. שלב זה מאופיין יותר משני השלבים האחרים, בבחינה עצמית. במהלך השלב הזה, תקציב הפרישה יורד בשיעור של כ- 25% מהכנסתם קודם לפרישה. ההוצאות עבור טיולים ופעילויות בידור ופנאי פוחתות ומנגד אט אט ההוצאות הרפואיות עולות. זהו השלב שבו הפורשים מבצעים שינויים במגורים, מקדישים זמן ותשומת לב לטיפול במסמכים רפואיים, יצירת צוואות ותכנון ירושות. בשלב הזה, הפורשים עושים שימוש תדיר יותר במכלול של מומחים - עורך דין, רואה חשבון, יועץ פיננסי ואף מומחה רפואי. הם פונים לשירותי ייעוץ לטיפול גריאטרי הכולל תכנון והיערכות לטיפולים רפואיים וסיוע במעבר לדיור מוגן.

שלב הפרישה המוחלטת


הפרישה המוחלטת מתרחשת כאשר התענוגות השקטים מפנים מקום למציאות היום יומית של השלב האחרון בפרישה. שינוי משמעותי בסגנון החיים בפרישה בדרך כלל מתחולל לאחר התרחשותו של אירוע דרמטי כגון מוות של בן הזוג, התדרדרות מכרעת של הרווחה הכלכלית, המצב גופני והבריאותי או המצב הקוגניטיבי האישי, הזמן והגיל משחקים תפקיד בהאטה של היכולות והפעילויות והברירות מוגבלות.

עד ההגעה לסופו של שלב הפרישה המוחלטת, אם כלכלן הפרישה ביצע את תפקידו נאמנה, הפורש עשוי למצות באופן אופטימלי את הנכסים שלו וההכנסות שלו בתקופת הפרישה וליהנות ממירב ההטבות המגיעות לו.

הפרישה – בעתיד


תכנון כלכלי לתקופת הפרישה הופך מיום ליום למורכב יותר, המודעות לקיומם של כלכלני פרישה והביקוש למומחיות בתחום הפרישה גדלים ככל שגדלה המודעות של דור הפורשים החדש לגבי הצורך המשמעותי בתכנון ויצירת מקורות הכנסה לתקופת הפרישה ושמירה עליהם. ככל שתוחלת החיים גדלה ותקופת החיים לאחר הפרישה מתארכת, כך גדלה גם החפיפה בין הדורות, דורות שונים חיים זה לצד זה ומשפיעים על תכנון הפרישה של כל אחד מהם כחלק מההתנהלות הכלכלית של התא המשפחתי בכללותו.


כלכלן הפרישה המלווה את הפורש, נידרש לראייה רחבה ולמומחיות רב תחומית תוך התמקדות בצרכיו האישיים של הפורש ועליו להביא בחשבון מכלול שיקולים, הרבה מעבר לשיקולים פיננסיים גרידא. נקיטה באסטרטגית פרישה המתחשבת בכל התרחישים האפשריים, תכנון תקציב לתא המשפחתי בתקופת הפנסיה ובניית תזרים מזומנים ארוך טווח, תורמים להפחתת קצב מימוש הנכסים בשלב הפרישה הפעילה ולהקטנת הסיכונים להתכלות הנכסים כבר בשלב הפרישה הפאסיבית.

רו"ח אמיר גבאי, מומחה למיסוי ופרישה.

 

מאמר מתוך מגזין עדיף, מהדורה מיוחדת לקראת כנס ביטוח ופיננסים, מרץ 2009



מיפוי כספי פיצויים כספי תגמולים
  דף קודם  
Bookmark and Share
הדפס את המאמר
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
מצגות
פיצויי פיטורין
פיטורין והתפטרות
מאמרים
כתבות
טופס 161
קיבוע זכויות
סימולטור מס
עדכונים שוטפים
סרטונים

תכנון פרישה

תכנון מס
תכנון כלכלי
תקנון | קצת עלינו | לתאום פגישת ייעוץ | 1599-500-570
Facebook Google Plus
תקנון | קצת עלינו
לתאום פגישת ייעוץ 1599-500-570
Facebook +Google
© כל הזכויות שמורות לבי. פור יועצי פרישה בע"מ.