דף הבית
לתאום פגישת ייעוץ
1599-500-570
בי. פור יועצי פרישה בע''מ פרישה
סימולטור 161
 
אל תשלמו מס מיותר תכנון מס
 
להנות מהמקסימום תכנון כלכלי
 
סימולטור מס
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
סרטונים
קיבוע זכויות
פיצויי פיטורים
כתבות
מאמרים
טופס 161
עדכונים שוטפים
מצגות
פיטורים והתפטרות

כלכלת פרישה - איך מתנהלים בצורה הטובה ביותר בתקופת הפנסיה ?

 
 

כלכלת פרישה

 

צעד ראשון - לבנות תכנית כלכלית לחיים בתקופת הפנסיה

 
להגדיר יחד עם בן / בת הזוג, תקציב רב שנתי לניהול משק הבית, בו נכלול את כל ההוצאות השוטפות, מומלץ לתת את הדעת גם לאירועים בלתי צפויים.
 

צעד שני - להגדיר תקציב חודשי כולל

 
לקבוע מהי ההכנסה החודשית הנוספת הדרושה שלנו לכיסוי כל אותן ההוצאות וזאת לאחר שהבאנו בחשבון את שאר ההכנסות השוטפות ככל שיש לנו, כגון קצבה חודשית מקרן פנסיה, קצבה מהמוסד לביטוח לאומי ו/או כל הכנסה חודשית אחרת כגון דמי שכירות מנכס שבבעלותנו. יש להביא בחשבון את אותן ההכנסות בערכים נטו, לאחר ניכוי המס החל עליהן.
 

צעד שלישי – לפני שרצים להשקיע את הכסף באפיקי ההשקעות השונים (במטרה להשיג את ההכנסה החודשית הדרושה לנו) – עלינו להיות מודעים לסיכונים עימם מתמודדים אנשים שפרשו מעבודתם:

 

אריכות ימים

 
כאשר משתמשים בכסף לצרכים השונים או בוחרים מסלול השקעה - צריך להיות מודע לעלייה המתמדת בתוחלת החיים, הכסף צריך להספיק למשך שנים רבות של פנסיה ! (בהקשר זה אף נזכיר את חשיבותם של הביטוח הסיעודי וביטוח הבריאות אשר עשויים לספק הגנה כלכלית בעת הצורך וכיסוי ביטוחי להוצאות כספיות חריגות בגודלן במידה וחס וחלילה יהיו כאלה).
 

שחיקה של כח הקניה של הכסף (אינפלציה)

 
כאשר בוחנים השקעות שונות צריך לשים לב שכח הקניה של הכסף – לא יישחק בחלוף הזמן, שהכסף שלנו, לכל הפחות, ישמור על ערכו הריאלי.
 

סיכוני שוק

 
גם כאשר מדובר באחוז קטן של ירידה, כאשר חלה ירידה בבורסה, הרי שבכסף זה המון עבור הפורשים מאחר ובדרך כלל מדובר בסכומי כסף גדולים שנצברו במשך שנים רבות של עבודה – ולפורשים, אין בהכרח את היכולת לתת לזמן "לעשות את שלו", הם צריכים את הכסף היום ולא בעתיד הרחוק. היעד של הפורשים הוא להשיג את ההכנסה הנוספת הדרושה להם לתקופת הפנסיה ולוא דווקא להשיג את התשואה הגבוהה ביותר שניתן להשיג בתקופת זמן נתונה שכמובן כרוך בניסיון להשגתה - סיכון גדול יותר. מידת החשיפה של כספי הפורשים שנחסכו במשך תקופת עבודה ארוכה לסיכוני השוק צריכה להיקבע בצורה מדודה וזהירה בהתאם לגובה ההכנסה השוטפת הנוספת הדרושה להם למשך כל תקופת הפנסיה בלבד. מומלץ לפעול בשיקול דעת.
 

סיכום ביניים

 
רק לאחר שהבאנו בחשבון את כל הסיכונים: אריכות ימים, אינפלציה וסיכוני השוק בשיקלול שיקולי המס, בהגדרת ההכנסה החודשית הדרושה לנו והסיכון אותו אנו מחוייבים לקחת על עצמנו במטרה להשיג את אותה ההכנסה הדרושה לנו – רק לאחר מכן..
 
יש לאפיין ולהגדיר בסיוע איש מקצוע - את החלוקה בין אפיקי ההשקעה השונים (מניות, אג"ח,שקלים, מט"ח וכדומה) (בהתאם לסיכון ויעד התשואה שהוגדרו מראש).
 
יש לעשות SHOPPING חכם בין "היצרנים" – הבנקים, בתי ההשקעות ושאר המוסדות הפיננסיים המנהלים כסף – כאשר ניהול הכסף שלנו מנוהל על ידם באופן המתחשב בצרכים היחודיים לנו כפורשים ובהתאם לחלוקה שהוגדרה מראש על ידינו בשלב אפיון ההשקעה.
 
 נדגיש בהקשר זה את החשיבות בביצוע בדיקה תקופתית כי אכן אנו עומדים ביעדים שהגדרנו לעצמנו בכל הקשור להוצאות ולהכנסות ואת החשיבות של ביצוע פעולות פיקוח ובקרה כי אכן הכסף שלנו מנוהל בהתאם לחלוקה שהוגדרה מראש על ידינו במהלך כל תקופת הפנסיה.
 

צעד רביעי – לקבוע סדר קדימויות, סדר עדיפויות, "במה כדאי לגעת קודם"

 
לדוגמא - האם למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות אשר מהווה אפיק השקעה אטרקטיבי ואף מקנה לנו פטור ממס על הרווחים או אולי כדאי להשתמש קודם כל בחסכונות אשר צברנו בבנק, במסגרתם אנו מחוייבים במס על הרווחים באופן שוטף ובחלק מהמקרים אף מניבים לנו תשואה נמוכה יותר ?
 

צעד חמישי - מיצוי הטבות המס המגיעות לנו כגמלאים

 
לדוגמא - פטור ממס על הכנסות מריבית מתכניות חיסכון ופקדונות בנקאיים. מומלץ להתעדכן מעת לעת בהטבות המס המגיעות לנו כגמלאים ולעשות בהן שימוש.
 

צעד אחרון - של אין ברירה...

 
במידה ונראה לנו כי אין באפשרותנו להשיג את היעדים אשר הצבנו לעצמנו באמצעות סכומי הכסף העומדים לרשותנו - יש לשקול מימוש עתידי של הנכסים האחרים שלנו, כגון הבית בו אנו מתגוררים בדרך של משכנתא הפוכה וכדומה.

 

 

 

 

מסמך זה מנוסח בלשון זכר אך פונה לנשים ולגברים כאחד.
 
מאמר זה אין בו כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לפרישה,פנסיה,השקעות וחיסכון והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו אינן מהוות תחליף לקבלת ייעוץ אישי וליווי מקצועי מאיש מקצוע. שום אינפורמציה המופיעה במאמר אינה מהווה המלצה לביצוע או אי ביצוע מהלך כלשהו. מחובתך להתייעץ לפני כל פעולה.


 
בחירת מסלול השקעה בקופת גמל או בקרן השתלמות - רקע כללי לקראת השינויים הצפויים החל מחודש ינואר 2016 בכל הקשור לאופן ניהול החסכונות שלנו
מיפוי כספי פיצויים כספי תגמולים
  דף קודם  
Bookmark and Share
הדפס את המאמר
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
מצגות
פיצויי פיטורין
פיטורין והתפטרות
מאמרים
כתבות
טופס 161
קיבוע זכויות
סימולטור מס
עדכונים שוטפים
סרטונים

תכנון פרישה

תכנון מס
תכנון כלכלי
תקנון | קצת עלינו | לתאום פגישת ייעוץ | 1599-500-570
Facebook Google Plus
תקנון | קצת עלינו
לתאום פגישת ייעוץ 1599-500-570
Facebook +Google
© כל הזכויות שמורות לבי. פור יועצי פרישה בע"מ.