דף הבית
אפס מכירות, 100% ייעוץ
לתאום פגישת ייעוץ
1599-500-570
בי. פור יועצי פרישה בע''מ פרישה
סימולטור 161
 
אל תשלמו מס מיותר תכנון מס
 
להנות מהמקסימום תכנון כלכלי
 
סימולטור מס
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
סרטונים
קיבוע זכויות
פיצויי פיטורים
כתבות
מאמרים
טופס 161
עדכונים שוטפים
מצגות
פיטורים והתפטרות

גילוי נאות ?

באוצר מחייבים לציין את תום תקופת הביטוח בפוליסות ביטוח חיים כגיל הפרישה. ומה לגבי לקוחות שעברו את הגיל?

 

האם יש הבדל בין פוליסת ביטוח מנהלים או תגמולים לעצמאים, לבין קופת גמל לא משלמת קצבה או לבין קרן פנסיה, לעניין מרכיב החיסכון ומהותו? נראה שבאוצר עדיין חושבים שכן. ניכר כי באוצר עדיין חושבים שבמדינת ישראל תקופת החיסכון מסתיימת בגיל הפרישה.

מאז שנת 2004 ועד היום, במהלך כל הרפורמות שחלו בענף החיסכון הפנסיוני, באוצר לא מצאו לנכון לעדכן את ההוראות וההנחיות וליצור התייחסות אחידה לכלל המוצרים השונים. בשונה מכלל המוצרים, רק במכירת פוליסת ביטוח, חלה חובה על המשווק להמחיש ללקוח את התפתחות מרכיב החיסכון במסגרת תהליך המכירה. "...בתוכניות ביטוח בהן הכספים מיועדים למשיכה בתום תקופה באופן חד-פעמי, יש לציין את גובה החיסכון הצפוי לתום תקופת הביטוח (יש לציין את גיל המבוטח בתום תקופת הביטוח). בתוכניות ביטוח מסוג קצבה, יש לציין את הקצבה הצפויה בתום תקופת הביטוח..." (מתוך סעיף ג' לחוזר ביטוח 2004/4 – גילוי נאות בביטוח חיים). "...תום התקופה להמחשה המוצעת יהיה גיל הפרישה של המבוטח כמפורט בחוק גיל פרישה התשס"ד- 2004 או תום תקופת הביטוח כאמור בפוליסה, המוקדם ביניהם..." (מתוך סעיף 5 לחוזר ביטוח 2004/6 - פרסום והמחשה בפוליסות ביטוחי חיים).

מה שאינו ברור הוא מדוע עד היום סוכן ביטוח מחויב להמחיש ללקוח את התפתחות החיסכון עד לתום תקופתו, כאשר משווק קרן פנסיה או קופת גמל אינו מחויב לעשות זאת. מדוע סוכן ביטוח המשווק ללקוח פוליסת חיסכון מסוג פרט (תוכנית חיסכון בחברת ביטוח שאינה כפופה לתקנות קופות גמל), במסגרתה יכול כל אחד לחסוך לכל מטרה, בין אם כאדם צעיר לתקופה קצרה ובין אם כמבוגר שכבר חצה את גיל הפרישה, עדיין מחויב להמחיש ללקוח איך "ייראה" החיסכון שלו בגיל הפרישה ?!

אם לא די בהנחיות האוצר שאינן מתאימות לתקופתנו ובכלל, עיינו בתנאי הפוליסות הנמכרות על ידי חברות הביטוח (לכל הפחות בחלקן) וראו זה פלא - סוכן הביטוח נאלץ להחתים לקוח בן 75 על טפסים של פוליסת חיסכון מסוג פרט, כאשר בתנאי הפוליסה מצוין במפורש כי: "תום תקופת הביטוח: מועד הגיעו של המבוטח לגיל 70 או המועד הנקוב בדף פרטי הביטוח, המוקדם מביניהם", דהיינו, כבר במועד הצטרפותו של הלקוח לתכנית, הפוליסה לכאורה הסתיימה...האם זה נקרא גילוי נאות?

בנוסף, עיינו שוב בדרישות האוצר ואף בטפסי ההצטרפות לאותן התכניות שהותאמו לדרישות האוצר (לכל הפחות בחלקם), בעת המכירה, מחויב סוכן הביטוח להמחיש לאותו לקוח בן 75 איך יראה החיסכון שלו בגיל 67. איך סוכן הביטוח עושה זאת ? לאלוהים הפתרונים.

באופן מעשי, ביום ההצטרפות לתוכנית, ההתנגשות בין השכל הישר לדרישות האוצר אינה מפריעה לסוכן ולחברת הביטוח, והכסף מופקד בפוליסה ללא כל קושי, תוך שהלקוח מקבל "המחשה" של החיסכון ששווה לקליפת השום.

חדשות לבקרים פונים אליי לקוחות חברות הביטוח החוששים לכספם, אשר לעיתים, תוך תקופה קצרה מיום הצטרפותם לפוליסת חיסכון מסוג פרט בחברת הביטוח, קיבלו לביתם מכתב שכותרתו: "הודעה בעניין תום תקופה בפוליסת ביטוח חיים" ובמכתב כתוב בין היתר: "שים לב, ככל שמונו על ידך מוטבים למקרה חיים ולא נקבל ממך לפני תום תקופת הביטוח הוראה אחרת, ישולמו הכספים בתום תקופת הביטוח למוטבים אותם קבעת". הרי רק חודשים ספורים לפני כן הם הפקידו את כספם בחברת הביטוח. כאשר חברת הביטוח מתנצלת על הטעות "המיכונית" ורק לאחר מכן, בעקבות פנייתו של הלקוח החרד לכספו, טורחת לעדכן את גיל תום תקופת הביטוח בפוליסה במחשבי חברת הביטוח לגיל 99 לפחות, לרבים מהחוסכים כבר מתערער הביטחון בחברת הביטוח ובסוכן הביטוח. והרי שהיה ניתן למנוע זאת בקלות - אם האוצר וחברות הביטוח היו משלבים קצת היגיון ברגולציה ובתפעול, לטובת סוכן הביטוח ולקוחותיו.

אמיר גבאי, רו"ח, מומחה למיסוי ופרישה



הגילוי נאות ? - מאמר שפורסם במגזין A - בגיליון נובמבר 2011 - לצפיה בקובץ בפורמט PDF לחץ על הקישור
מיפוי כספי פיצויים כספי תגמולים
  דף קודם  
Bookmark and Share
הדפס את המאמר
אפליקציות
מחשבונים
טפסים
מצגות
פיצויי פיטורין
פיטורין והתפטרות
מאמרים
כתבות
טופס 161
קיבוע זכויות
סימולטור מס
עדכונים שוטפים
סרטונים

תכנון פרישה

תכנון מס
תכנון כלכלי
תקנון | קצת עלינו | לתאום פגישת ייעוץ | 1599-500-570
Facebook Google Plus
תקנון | קצת עלינו
לתאום פגישת ייעוץ 1599-500-570
Facebook +Google
© כל הזכויות שמורות לבי. פור יועצי פרישה בע"מ.